随着国内老龄化越来越明显，“4-2-1”的家庭结构越来越多。未来养老靠谁实现已成为一个严峻的社会问题。而近年来人们保险意识开始不断增强，许多人开始思考单纯的社会养老保险能否为退休后的老年生活提供足够的保障。想买养老保险却不知道如何购买的朋友越来越多，所以今天我就把选购养老保险的方法给大家讲一下。
商业养老险兼顾保障与分红
商业养老保险与其他的保险类似，投保人都可自由选择投保的年限和金额。
一般来说，投保越早，被保险人日后能领取的养老金就越多。据新华人寿的一位保险专家介绍，商业养老保险相对社会养老保险来说，保障功能更为全面，社会养老保险一般只针对部分丧失劳动能力或失去经济来源的人群提供保障，保障条件相对严格，而达到领取标准后能领取的养老金也比较有限。商业保险除了在投保期内对被保险人提供重疾或身故方面的保险保障外，在缴费期结束后，被保险人开始领取养老金直至保险合同终止这段时间内，被保险人依然享有保险保障，也就是说，如果保险人在退休后出现重大疾病致残或身故，依然可以享受保险公司的赔付。
另外，商业养老保险还具有分红功能。
据专家介绍，商业养老保险的分红功能采取复利滚存的方式，这样算来比自己在银行存入养老金的收益要高很多。除了每年的分红外，还有部分商业养老产品具有终了红利分配，假设投保人为自己购买的养老保险在80岁时合同终止，那么他除去常规的红利收益外，还能一次性领取到几十万元的终了红利，从红利收益方面来讲，商业养老保险的优势更为突出。
两种养老保险模式要互相结合
新华人寿个险部的理财经理向记者表示，一般来说，养老保险主要有两种模式：一种是收益确定型，国际上通称为DB模式，另一种为缴费确定型，通称为DC模式。“2008年的经济危机，给DC模式下的养老金很大的冲击。因为DC的资金会以各种形式进入股票市场，需要参与人承担投资风险，如美国401k计划下的养老金，在金融危机中受创，大幅缩水，但DB模式的养老金受的影响非常小。”
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