遵守3个定律
第一，鸡蛋不能放在一个篮子里。
作为普通百姓，如果把所有财产或者是所有可以用于流动的资金都放在一个投资项目上，这样会有很大的风险。
第二，掌握理财金字塔。
位于理财金字塔最底层的储蓄、国债、保险属于防守型，风险并不大，投资效益也不会很高；位于理财金字塔顶端的外汇、期货、股票等产品属于平衡兼进攻型，风险比较大，老百姓要慎重选择。全国社会保障基金理事会理事长项怀诚先生指出：如果老百姓指望靠银行存款或者国债来养老，恐怕工作到70岁都不够，因为他们的收益连通货膨胀都抵不上。所以，百姓理财应该在安全合理的渠道中进行，而保险在这方面具有不可替代的作用，它是组合理财规划的根基和核心。百姓买了保险，就等于在保险公司开了个账户，签了一个合同：如果没有发生风险，保险公司会把本钱、利息和红利返还给投保人；如果发生风险，保险公司则会作出理赔。
第三，掌握分红保险的优点。
分红保险最早于2001年在我国正式出台，当时的分红保险引起了很多老百姓的关注，但是人们并不敢尝试，总觉得放在银行比较安全。其实，分红保险具有各种保险产品的优点，不但具有最基本的保障功能，可以保本、保住现有的银行利息，还具有避税、享受分红、抵御通货膨胀等功能。
科学转移财富
理财第三阶段为转移财富阶段。
针对这一阶段，焦丽茹说：“现代人非常注重如何合法避税，并且科学地把资产转移。保险也是很多人经常采用的合法避税途径，在保险公司的账户上投资的妙处是赚了钱，却不需要交税。需要用钱时，可以用变通的办法，照用不误。高收入的人群除了自己买保险外，还会把钱放在小孩名下买万能保险，但是受益人却是自己。因为年龄和时间的双重优势，受保人和家庭都能够得到非常多的好处：保险投资成本低，投资和聚财时间长，投资赢利也可以免税。
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