家庭情况

　　谭先生34岁，IT项目经理人，税后月收入3万元；谭太太，30岁，美容店老板娘，税后月收入2万；女儿6岁，刚上小学，聪明伶俐。家庭月支出1.55万元，此外全家每年约2次国内外旅游，约花费3万元。自住房120平方米的三室两厅，市场价380万元，无贷。另外，在轨道交通附近有一套小户型投资房，约110万元，尚有30万元的房贷余额，每月还款3000元，但基本可以以租养贷。夫妻两人平时工作很忙，除有30万被套牢的股票外，家庭结余全放银行，目前银行存款累积至80万元。

　　谭先生正在筹划自己开设IT公司，谭太太的美容店开业约两年，有开分店的打算。除了替女儿购买了一点年保费2000元的儿童险外，夫妻两人均无保障。

　　■理财目标

　　1、夫妇两人事业上资金的规划。

　　2、家庭成员尽早补足适合的商业保险，稳固家庭根基。

　　3、夫妇两人打算将来送女儿去香港读大学，去美国读研，孩子的教育金也该尽早规划及储备。

　　4、为保证夫妻两人的高品质退休生活，退休金应好好规划及准备。

　　■财务分析

　　从家庭资产结构来看，谭先生夫妇的家庭净资产为570万元，贷款为30万元，资产负债率约5%，还贷压力很小。其中房产占总资产的比例为81%，金融资产比例过少。但因主要资产是自住的房子，这样的资产比例可以理解。此外，因谭先生打算创业，把资金大部分存于银行，也是合理的。整个家庭理财架构方面，最不合理的是缺乏保障意识，尤其是当夫妇双双创业，收入得不到保障的时候，这个问题亟待解决。

　　■理财建议

　　创业初期需足够现金流

　　当今CPI持续高企，正常情况下我们会建议谭先生把约6个月的家庭总支出约13.5万以储蓄形式放在银行。但因为两人的生意发展都在初始阶段，收入存在不确定性，所以建议谭先生在创业时先预留一年的家庭支出约30万元做银行定存，这笔钱要与创业的资本金分开，让家庭的经济负担无后顾之忧。

　　谭先生打算筹建的是10人以下小规模IT公司，前期一次性投入加前半年的开支约70万元。谭先生目前有银行存款80万元，留下30万元家庭备用金，创业资金缺口约为20万元。如果谭先生打算半年或一年之后开公司，则可通过家庭收入节余来累积这20万元；如果谭先生短期内立即创业的话，建议逐步抛售手上部分股票去弥补资金缺口。

　　此外，如果谭先生决定短期内要开公司，理财师建议谭太太暂缓开新店的步伐。第一，现在经济的前景并不十分乐观，创业是有风险的，需要充裕的现金流来支撑初始阶段业务量不足的局面。谭太太的美容店现在盈利稳定，正好作为谭先生的后盾，把盈余留作谭先生公司的后备资金。第二，创业与开新店都要耗费不少精力，如果夫妇俩同时推进，则6岁的女儿没人照顾，建议谭太太把多一点的时间留给家里，支持谭先生专心创业。等待谭先生公司稳定下来，谭太太再进行店铺的扩张比较稳妥。