完善家庭成员保障

　　谭先生及谭太太是家庭的“双支柱”，每个人都撑起半边天，因此，夫妇双方都要买足保险。

　　首先，建议两人以10倍家庭开支的原则做好家庭的保险配置，每人各配150万元定期寿险+150万元意外险，假如意想不到的事件发生，300万元的保障可以为配偶和孩子的生活提供保障，免除家庭生活的后顾之忧。

　　其次，配置重疾险，根据现在上海市的医疗费用水平，重疾平均费用在50万元，社保只可覆盖10万元左右的费用。像谭夫妇这样的生活品质，建议两人在重疾上面各自配置60万元的保额，以便需要时可挑选优质的医疗设施及药物。

　　以上足额的保障配置年保费约在4.5万元，占用家庭总收入的7.5%左右，属于合理的开支范围内。

　　定投储备孩子的留学基金

　　谭先生夫妇已经对女儿有了一个清晰的留学规划，18岁去香港读大学，21岁去美国读研。

　　现在香港每年学费及生活费为15万港币，4年为60万港币。假设香港留学费每年增长率为5%，12年后费用将是107万港币。所以建议谭先生用定投去实现教育金，假设年收益率在10%，谭先生每月只需储备约3200元，就可实现女儿香港大学教育金储备。美国读研，2年教育金加生活费约80万元，以同样方式计算，每月需要定投4000元。所以，为了实现女儿大学及读研的规划及梦想，谭先生需每月定投7200元。因女儿的教育基金是刚性需求而且只有12-16年的准备时间，建议谭先生早实行。

　　采用定投基金的主要原因有两个。首先，定投方式非常适合谭先生夫妇的财务状况。这样可以把每个月的结余现金流盘活，尽快的让他们去达到保值增值的目标。其次，全球过去20年股票市场表现平均每年约为12%，因此，定投基金可以平滑波动分散风险，中长期加以复利的威力，让投资者实现家庭的中长期理财目标，例如教育金储备、退休金储备。并且2008年至今，全球股市市盈率在10倍左右，处于相对低位，现在正是定投储备低买的好时期。

　　房产、生意资产左右逢源

　　根据谭先生目前的生活水平与旅游习惯，平均按每年为5%，60岁退休时需要累积约1500万的资金，便可以安享晚年。怎样可以储备这笔养老金？

　　首先，谭先生手上的投资房一旦还清贷款，将来的房租收入或资产升值将提供第一道来源；而两夫妇的未来生意盈利更提供第二个重要来源，其中创业可算是谭先生夫妇目前最大的投资，如果创业顺利，则未来的养老金便容易准备。但谭先生正处于创业的关头，建议在未来一年先集中精力于生意之中，资产组合中尽量现金为王，待生意稳定下来，再检讨整个家庭的理财需求、企业资产与家庭资产的分割，结合两夫妇的财务状况，理财师再为谭先生设计养老方案。

　　[理财师手记]

　　如要实体创业，还是远离股票

　　在外国股票市场都是以机构投资者主导，中国的股票市场则是以散户为主，所以受到朋友圈子的影响也好，或是社会投资的氛围也好，大家或多或少都会涉足炒股。谭先生也不例外，2008年至今，一直忙于事业，少有时间研究股市，结果股票30万已被套牢了。炒股票是需要花时间和精力去看盘与操作的，而谭先生正处于创业阶段，需要集中很大的精力谋划公司的发展，理财方面最好比较省心省力，交由专业人士打理，购买的投资产品也建议选择由专家运作的理财产品为主，这样可以把时间用于休闲与留给家庭，过上一个平衡的、高质量的生活。