住房反向抵押养老保险促“以房养老”热

向日葵保险网

[导读]：住房反向抵押养老保险是指已经拥有房屋产权的老年人将房屋产权抵押给银行、保险公司等金融机构换取养老金的保险形式，它是一种资源高度利用的养老模式，并且连续两年成为"两会"的热点问题，引起了社会的高度关注。

　　业内人士认为，中国正在步入老龄化社会，以房养老可以给正在进入老龄化的中国社会多一道养老保障。以住房抵押换取养老保障，对于那些无子女或在赡养问题上受制于子女的老人，提供了一种新型的养老选择。

　　目前在城市，很多是独生子女家庭，结婚的子女一般都拥有住房，双方父母各拥有住房。在这种情况下，老年人拿出自己的住房进行抵押，不会影响子女的基本生活，又能充分保障老年人养老的需要。

　　落地实施困难多

　　记者了解到，“以房养老”的方式早在2006年全国两会时，就有全国政协委员提出在全国推广，但至今我国尚未有城市正式推行，仍处于探索阶段。“这种模式即使在国外也并不是运作得很好，现在大多是处于探索的阶段。”一保险公司人士表示，“落地实施困难很多，比如房子如何估值，房子抵押后子女无法继承遗产所牵扯出来的伦理问题，投保人的寿命有长有短，养老金和房子的现有价值、潜在价值如何测算等。”

　　同时，以房养老与中国传统的住房消费习惯存在很大差距。大部分老人倾向于将房产传给下一代，若最终要把房子产权交出去，安全感会大大降低。

　　记者注意到，除了观念问题，我国一般住宅的产权年限为70年，尽管投保人的预期寿命不超过该年限，但由于目前国内房地产市场不稳定，导致保险公司对房屋剩下使用权年限的补偿估值有一定的难度，无法确定所支付的“养老金”额度。风险成本会造成保险公司对房价的低估，让投保人缺乏投保意愿。此外，现在房地产市场正处在燥热的阶段，一旦市场出现转向，房价发生剧烈波动，可能导致大量违约合同出现，这都可能给保险公司和投保人带来不利。

　　延税型养老险更靠谱

　　虽然有调查显示，许多人愿意把“以房养老保险”作为一种养老的手段，但鉴于实施难度较大，延税型养老保险似乎更能给老百姓带来实惠。