养老保险由于风险低、收益稳定，是中老年人比较愿意选择的储备养老金的方式。然而在通货膨胀率居高不下，利率进入上升通道，收益相对固定的传统型养老保险面临很大冲击。与之相比，分红型的养老保险根据经营情况，定期对投保人予以分红，一定程度上弥补了利率方面的短板。中老年人在选择养老保险时，开始更多地考虑分红险、万能险等险种。

　　2007年的大牛市像把火一样点燃了全国人民的炒股热情，能承受较大风险的青壮年尤为情绪高涨，冲在了资本市场第一线。虽然2008年熊市如当头一棒，但是人们股票投资参与度明显比牛市之前提高很多。

　　在这物价飞涨的时代，不少中年人的脸上也渐添愁色，他们的养老预算似乎已经跟不上物价上涨的速度。这给年轻人敲响了警钟，养老规划不能太晚才提上日程。

　　相对于回报率不算高的养老保险，有些年轻人更倾向于选择基金定投的方式来储备部分养老金。基金定投一方面可以强制年轻人储蓄，另一方面可以平均投资成本、分散风险，对于年轻人储备养老金未尝不是一种合适的选择。

　　“以房养老”是指一部分人选择投资房产的方式为养老做准备。房子养老主要看重的是房子的租金，但从香港和日本房地产高峰期来看，收租回报率只有1％。另外现今房价居高并且可能存在泡沫，加之房产的政策性强、变现难，让很多人通过房产投资储备养老金的做法变得谨慎。

　　银行储蓄的流动性，养老保险未定收益和部分保障，基金定投的分散风险和积少成多，以及不动产的投资，都是人们储备养老金时应该考虑的方式，但是必须根据自身财务状况和风险承受能力，进行合理搭配，构建合适的资产配置组合。

　　　当养老遭遇通胀 基金定投最优

　　说到养老投资，最关键的两个考虑因素就是安全性和收益性。

　　论安全性，社保和银行存款无疑最具有优势。然而目前中国的养老金缺口已达2.5万亿元，随着老龄化的来临，养老金缺口有进一步扩大的趋势。把希望寄托在社保养老上，显然是杯水车薪。而负利率将长期存在的今天，把自己辛苦攒下的养老钱在银行里一放几十年，任由其随着时光流逝而不断贬值，更是为绝大多数人所不能容忍。

　　在摒弃了对安全性的绝对要求后，商业养老保险也是一种很受推崇的养老投资方式。然而养老保险的不足之处在于，其投资收益率太低，尤其是在通货膨胀率高企的当前，其投资价值受到质疑。投资股票固然可能得到较高收益，但同时风险也大，显然不适合以稳健为原则的养老投资。

　　综合来看，北京银行专业人士建议，定期定额投资基金是兼具安全性和收益性的养老首选投资工具。

　　首先，基金定投具有较低的风险性。国内外历史数据显示，基金定投投资周期越长，亏损的可能性越小，定投投资若超过10年，亏损的机率接近于零。其之所以具有较低的风险性，是由其投资的方式决定。多次小额买入的投资方式比较容易坚持下来，投资期限如能达到5年以上，其间市场至少会经历一次牛熊转换。如市场由牛转熊，由于投资者是分批买入，成本相对较低，市场进入熊市后，成本摊得更低，因此只要市场稍有起色，便可实现盈利。比如2007年至2008年，市场经历一次空前大波动，很多在2007年高点单笔大额买入的投资者，即使到2009年也仍然难以扭亏；而做基金定投的投资者，虽然在2008年也难言盈利，但2009年市场点位稍一上升，很快便扭亏为盈。