持续奖金:当然不仅仅是费用,为鼓励客户长期投资,部分投连产品同时设置了持续交费奖励。因公司不同奖金也各异。
由此可见,投连险保费并非100%进入投资账户,即使是交费门槛比较高的银保产品或者是个险产品,也会收取一定比例的费用。
动态管理账户
投连险的英文简称是FOF,意为基金中的基金。不同产品设置了不同数量的账户,主要类型分为成长型账户、平衡型账户以及稳定型账户。其中成长型账户侧重配置股票基金,平衡型账户侧重配置股票、债券基金,稳定型账户侧重配置债券基金、银行存款、现金。
投保时客户会参加风险测试,从业人员根据客户的年龄、投资目标以及风险偏好等因素提供投连账户的分配建议。需要提醒的是,账户设置比例不是一成不变的,为了提升投资收益率,完全有必要进行账户的动态管理。
采取的措施包括以下3个方面。首先,根据经济形势的变化,调整账户比例。在牛市,应该提高成长型账户的投资比例,在熊市应该降低成长型账户的投资比例,转移到避险型账户,从而降低资金损失,需要说明的是这里提及的是账户中的整笔资金,不适用于定期定投。其次,做好趸交/追加投资的风险控制。在投资过程中,人们往往会追加资金。这里就涉及到择时的问题,投连险账户运作有个时间差,客户当天提出申请,次日保险公司才进行操作。部分公司还有个时间段的界定,比如每天下午3点以前申请,视为当天申请,否则视为次日申请,这样,账户操作又将延后一天。经济形势的变化是不可预测的,所以从安全角度考虑,建议把整笔追加的资金先放在低风险账户,按照一定的比例往高风险账户转移。再次,根据生命周期调整账户比例通常人们都会有目的性地进行投资,如养老规划。在接近退休年龄时,建议对账户配置进行调整,规避市场经济因素导致账户价值的大幅缩水。
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