专家解答B
理财师：章以文，AFP，中行财富管理。
一、家庭财务分析：
目前，张女士家庭年收入为6.6万元，以武汉市目前普通家庭生活水平来看，张女士家庭每月支出共4500元，加上每年保费支出1600元，年生活支出共5.56万元。
二、理财目标分析：家庭的理财目标
按重要程度与紧迫性排序为：为张女士丈夫购买足够的商业保险；为儿子结婚准备相关费用；购买小汽车。原因：对-个家庭来说，只有在建立了足够的保障体系后，才能考虑其他的理财规划；结婚费用是必须规划的；购车是-项消费性支出，应在除开家庭日常开支外有节余的情况下才予考虑。
三、理财建议：
1、现金规划：根据张女士家庭情况，建议张女士将家庭的流动资产控制在1万元左右，应付家庭各项应急性支出。其中30%可作为活期存款，其余部分购买货币市场基金。货币基金投资成本较低，本金较为安全，资金流动性强，收益也高于活期存款。
2、保险规划：张女士和丈夫已有单位社保及医保，但社保属"广覆盖，低保障"，保障力度不够。张女士丈夫48岁，须考虑到退休后的生活，应做相关商业养老保险，利用保险的杠杆原理，规避老龄生活水平下降的风险。此外，建议购买意外险，根据保险"双十原则"，每年投入商业养老及意外险费用共计5000元。
3、投资规划：建议张女士充分利用公积金贷款，把商贷改为公积金与商贷的混合贷款，这样每月结余能多出750元。张女士家庭若增加每年5000元保费支出，家庭年结余1.08万元，每月可用于理财的资金为900元。建议张女士从现在开始，将每月结余的900元用于投资，采取基金定投方式，以股票型基金和指数型基金为主。假设儿子5年后结婚，按8%的年收益率计划，5年后将是-笔可观收益。
张女士家庭目前投资基本集中于股票，风险较大，建议张女士将现在持有的股票找专业人士进行诊断，逢高减仓，改向投资如选择基金组合。
4、购车规划：张女士的家庭年收入在除去日常开支和保费支出外，经测算，已无多余现金流用于购车和提前还贷。建议张女士可推迟购车计划。
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