对于这样一笔预计需要10年以上的时间才能完成的资金积累，常用的方法就是"定投"，这也是目前很多家庭在准备子女教育金和个人养老金时常用的方法。其实，"定投"并非只是基金产品的专利，每月的定期定额银行储蓄也可以看成是"定投"的一种形式，不少具有"月缴"方式的保险产品其实也是一种保险的"定投"。"定投"保险产品，除了能够借助保险公司的资产管理能力获得稳定的收益，还为未来的这笔教育金上了一把锁。在被保险人因疾病或意外的风险导致收入中断的时候，您原先规划的子女教育将分文不少的及时送达。正因如此，所以保险产品也是所有理财产品中最具人性关怀的产品。而保险资金在存款、债券、股票、基金、基础建设等方面拥有广泛的投资渠道，也是其他理财产品所无可比拟的。

　　最后，根据张先生的家庭情况，我推荐的定投方式为：每月1万元的定投金额，产品可以选择万能寿险或投资连接保险，基本保险金额设定为100万-200万元。

　　张先生是双薪家庭，本人是家庭的经济支柱，现在负债90万、每月需要还贷14000元，孩子还在求学时期，所以他需要有足够的保障额度保障房贷、未来十年的家庭生活开支。张先生的风险防范意识非常高，家庭及公司购买了足够的保障型保险。

　　虽然张先生夫妇处于人生的黄金时期，结余较多，属于典型的中产阶级。但从张先生的刚性需求来看，如果他不有效的利用月结余进行投资和利用目前的资产钱生钱，他的退休金准备还是非常紧张的。

　　股债组合，储备子女教育金

　　以现值计算，每个孩子各需60万人民币费用，假设学费年增长5%。大孩子5年后就需教育金76.6万，会用掉他大部分的积蓄及月结余，显得较紧迫；小孩子17年后需116.87万元。建议张先生专款专用，为孩子设立教育基金账户，大孩子教育费的储备时间只有6年，建议定投中度风险的股债资产组合，假设年回报为8%则需每月定投10422元。相对来讲，二儿子学费的准备来得比较轻松，如果张先生打算在退休前准备好这笔款项，以定投年回报为10%假设，每月只需定投3010元，15年便可以储备足够的经费。

　　养老金储备还得靠定投

　　从时间上来看，张先生计划55岁时退休，退休生活规划至90岁，目前尚有15年的时间可为35年的退休生活做准备。张先生家庭目前很多开支如汽车费用等都可以报销，退休后则无此福利，因此安排月10000元的开支。考虑到只有王女士参加了社保，因此家庭社保替代率只能假设为10%，则张先生家庭需储备9000元每月的资金。参照中国过去29年的平均通胀为5.29%，我们假设年通胀为5%，则15年后的月开支为18710元，35年的退休金共需662.82万，需月定投15992元。