理财师建议
作为中产家庭典型的代先生家庭主要需从投资规划和生活规划开源节流，积蓄财富，使其家庭建立生活支出储备、意外现金储备和必要的保险保障；然后通过定期定投的方式准备好退休和子女教育等长期规划。
具体建议如下：
代先生夫妇的工作收入较稳定，但还是需要准备一笔日常生活储备金和意外储备金，可以保留3个月的日常生活支出，即1.2万元（4000元*3），另外两人可以各申请一张银行信用卡，代先生申请3万元额度，妻子申请2万元额度，共计5万元额度可应对临时资金需要。
根据代先生的儿子年龄尚小的现状，建议定期定额购买一个稳健的投资组合60%的债券型基金，40%的股票型基金，每月投入3000元。按9%的年综合回报，15年后预计可累计113.5万元，作为孩子大学期间和国外留学期间的费用。
在投资规划方面，其风险偏好属于稳健型，建议用现有10万元存款可购买安全性高、期限为一年左右的银行信托或票据型理财产品，如光大银行"稳健一号"理财产品等，风险较小，收益稳定，预计可获得4%~6%的年收益。
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