苏日娜：提到养老规划，很多人第一反应是：我缴了社保，就不用规划啦，这是一个误区。社保只是让我们在老的时候有最基本的保障，这份保障跟我们期待的退休后生活品质之间还是有相当大差距的，所以很有必要在年轻的时候为自己的养老多做一些打算。
要做养老规划，首先要弄清楚退休后需要多少退休金，才能保证我们的生活质量不因没有收入来源而下降。举个例子，一个30岁的女性，当前的年消费能力是8万，考虑每年3%通货膨胀的情况下，如果退休年龄是55岁，那么退休第一年的年消费能力大概是16万，假设能够活到80岁，那么退休后的25年一共需要的退休金是400万（16万/年×25年=400万，这里不考虑25年中的通货膨胀）。
有了目标后接着就要找出资金的缺口，就是说目前手中的资金通过适当的投资，到退休时就可以有一笔积蓄，除此以外的部分就要通过其他投资渠道弥补。如果当前有存款30万，选择6%的稳健投资，那么这笔积蓄在退休时将增值到120万，那么退休金的缺口就是280万（总退休金400万-现有积蓄部分120万=280万）。
然后就可以通过一些理财方式弥补这个退休金的缺口，比如商业养老保险、基金定投、基金等。我认为对于养老规划首选理财方式是保险，就是除了社保之外的补充商业保险。目前市面上的保险很多，最好选择品牌大，偿付能力好的保险公司的产品。一般商业养老保险，如果选择年缴1。2万元，连续交费20年，中等收益水平，预计可以累积领到100万的养老金。基金定投也是很好的养老投资选择，如果每个月定投1500元，预期年收益率10%，那么退休时能拿到180万。当然也可以选择一次性买入基金的形式积累退休金，但是这种方式对于专业要求较高，需要选择合适的基金以及合适的买入时机，最好咨询专业的理财顾问。
最后一个环节就是审视自己的养老规划，比如，每年增加3万元（12000元年缴保险+1500元/月×12月基金定投）的长期投资是否能够接受，如果超出自己的承受范围，那么就要从第一步开始，降低自己退休消费目标或者提高自己收入来增加支出承受能力，如此循环直到满足要求为止。总之，养老规划要提前做打算，越早投入越轻松。
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