[摘要]社会保险与商业保险要很好的搭配，才能使家庭得到充份的保障。风险是不可预测的，有了社保，有效的补充商业险，使家庭处于防护网之下。

保险一直被公众认为是一种“想爱又不敢爱”的家庭必备工具，而保险对家庭的重要性相信大多数朋友都有所了解，在这里我们暂不赘述。今天主要给朋友们介绍社会保险与商业保险如何搭配，才能使家庭得到充份的保障。

众所周知，社会保险中的养老保险与医疗保险是两大重要的基本险种，主要体现我国公民“老有所养，病有所医”的社会制度，但我国人口众多，国家对此制度的完善程度也只能是心有余而力不足，“广覆盖、低保障”成为了社会保险的特色。

关于养老方面（以96年后参加工作的新人为例），每月养老金=社会平均工资的20%+个人账户的1/120，算下来，其替代率只能达到58%左右，而随着我国人口老龄化的加剧，替代率水平甚至会低至30%，这是什么概念？

简单来说，这相当于你目前每月工资5000元，而从明年开始每月工资只有1500元，试想你该如何来安排家庭生活，你还敢按目前的生活标准去享受晚年生活吗？

所以说，社会养老保险只能满足最基本的生活水平一点都不为过！因为在年轻时我们最大的遗憾是不知道年老时的感受，所以认为规划晚年生活离我们还很远。

笔者建议，如果你今年已过40岁，不管你的工资收入如何好，也不管你的投资水平有多高，请务必为自己购买一些养老方面的保险作为晚年生活的储备金，因为保险的特点之一是专款专用，用作重大疾病险的投入，只能患重大疾病时才能给付。

而作为养老的资金，只能等到年老时才能领取，而且投资分红型的险种，其收益率一般比银行存款的利率要高，而且长期积累，其复利增值的效果很明显，而最关键的一点是投资保险的风险也很小，比较附合养老金刚性且稳健的特性，所以养老金缺口的一部分一定要用保险来准备。

目前养老型的险种是各保险公司的主打产品之一，如分红型、养老型的产品都可以用来作养老金的准备。

对于社会医疗保险，笔者认为是很重要的，其作用及性价比是任何一款商业保险无法替代的，所以对于有社会养老保险的朋友一定记得为自己把社会医疗保险加进去，而且大额医疗保险缴费不高，但在真正患重大疾病或需要高昂手术费时能起到至关重要的作用。

需要提醒朋友们的是，因为社会医疗险实行报销制，当住院时先自行垫付，然后再拿相关凭证报销费用，万一到时拿不出大额的资金、家里存款不是很多的家庭，需要购买部分商业保险中的重疾险作为补充，因为重疾险的规定是一旦确诊罹患条款中所列的疾病，则一次性给付保险金额，这样二者可互为补充。

另外，医学研究表明，人一生患“重大疾病”的可能性非常高，且目前我国重大疾病的治疗费用一般在15-20万以上，但社会医疗保险又有最高限额的制约，所以对大部分并不是很富裕的家庭也需要购一定数量的重疾险作为补充，为积极治疗病痛解决资金方面的后顾之忧。

另外，社会保险是保障当事人生存期间的养老、医疗、工伤、失业、生育方面的保障，人一旦去世，保障自然终止，这对个人来说无关紧要，但对失去亲人的家庭来说却起不到明显的作用。