而且在人的一生中除社会保险中所列的几项风险外，还会有其它方面的风险，如突然的身故、残疾以及工伤之处的各种意外风险，都会给家庭带来经济负担、甚至是毁灭性的打击。这都需要我们从可能遇到的风险出发，主动购买适合的商业险为家庭保驾护航。下面我们通过生活中的家庭来系统介绍选择商业保险的几个要点：

小A今年38岁，是一大型合资公司的正式员工，单位有完善的社会保险（养老险、医疗险、失业险、工伤险），因工作关系经常出差，而且工作压力很大，年薪30万元，年末还有5万元的年终奖，女儿五岁，爱人在家照顾孩子，无收入，也无社会保险。

第一步：找出家庭成员中被重保的对象

对于以上家庭，小A作为家庭的经济支柱，上有老下有小，家庭责任很重。当然应当首先完善其保险保障，不要因为他有社会保险而选择没保险的爱人作为重点投保对象，如果当风险来侵袭小A时，家庭会一下子没有了收入来源，生活会变得不堪想象。

第二步：分析家庭成员的主要风险

小A经常出差，意外风险的概率相对来说比较大，而工作压力的增加会使致病身故的可能性也要考虑进去，所以小A首先应把意外险及寿险的额度加大，二者互为补充。

万一不幸身故，虽然对亲人是一种打击，但如果为家庭留下了足够的生活费用，对于离开的人来说多少也会有一些心慰，这些保障在社会保险中没有体现出来，增加这些险种对社会保险会是一种有效的补充。另外，大病险与养老险可按上述介绍及自己对未来的预期适量增加。

对于小A的爱人，因没有任何保险保障，医疗、养老是其最大的风险，而通过上面的讲解，我们也知道了社会医疗保险无法用商业险替代，又因为社会保险制度规定如果没有养老保险，是无法入社会医疗险的，所以小A的爱人首先应到社保局按灵活就业人员增加社会养老险与社会医疗险，解决最基本的社会保险保障。

另外，一般女性的平均年龄较长，相应增加了女性的养老风险，通过增加分红型的重疾险，实现“有病保病，没病养老”的功能，可谓一举两得。另外，家庭收入相对较高，如果没有其它方面的投资，可适量购买分红保险作为一种投资方式，在增值的同时也为养老、未来的大额支出作有效的补充。

至于孩子，是最不需要太多保险的一分子，父母的保障是孩子最好的保险，只要父母这个蓄水池的水流不断，孩子就会得到不断的保障，别的东西也许给予孩子越多越好，但保险绝对不是，希望朋友们在投保时，记得把有限的保费用在大人身上更为重要！

通过以上分析，但愿朋友们在选择保险时能够做到“想说爱你也很容易”，因为风险是不可预测的，所在在选择保险时一定遵循“盼望最好的结果，但是做最坏的打算”这样一种原则，通过有效的补充商业险，使家庭处于防护网之下。

[来源：阳泉 新华人寿 周爱军 http://quick.xiangrikui.com/blog/147795.html]