领取金额分2个阶段    退休前10年=上年度上海市社会平均工资*20%+个人养老帐户累计/120）

退休10年后=上年度上海市社会平均工资*20%

因此，在商业保险的规划上，如果你们夫妻双方的个人帐户累计比较多，可以把商业保险的养老金领取年龄推后，或者领取时间延长（比如本来是60岁按月领取，可换成60岁每3年或5年领取一次）。当然，如果不足，就那养老金领取年龄提前几年。

同时，还要考虑到夫妻双方之间的年龄差别，假如年龄一样，由于老公晚5年退休，因为老婆在零领取自己10年养老金后是可以继续享受老公5年养老金的，老婆实际享受社保养老金延长5年。

这里给你介绍一个比较简单的方法，因为养老金是夫妻双方共同使用的，因此可以以一个人为参考标准，把另一个人的养老金都附加到他身上，这样就能看出来家庭总养老金的数值，然后再根据情况选择养老金的领取方式和领取年龄。

住院医疗

目前，上海住院医疗报销体系为

1500元以内自己承担

大于1500，小于70000   社保承担85%

大于7万部分           社保承担80%

因此，由于医疗保险不能重复理赔，因此你需要商业保险只需要解决自己承担的部分=

1500+1500-7000部分医疗费*15%+超过70000部分*20%

比如，假如你本次住院总费用为30000元，住院时间为15天，则

你自己承担的部分=1500+（30000-1500）*15%=5775

目前，上海商业医疗保险对拥有社保人的报销比例为90%

因此商业保险可报销部分=5775*90%=5197.5。

你自身承担的医疗费用=5775*10%=577.5

假如你在商业保险公司投保6000元住院医疗保险，200元/天住院医疗补贴，则你可以从

保险公司获得的赔偿利益=5197.5+200*15=8197.5

经保险公司报销后你实际承担费用=自己承担部分-商业保险报销部分

=5775-8197.5=-2422.5（你除报销所有费用外还从保险公司额外获得2422.5的住院补贴金）

因此，即使你只投保了6000元的商业，但是实际上可以覆盖30000元的住院费用。

以上计算建立在被保险人有城镇医疗保险，住院用药均在社保范围内