注意免赔额 要选择免赔额低、保额高、报销比例高的意外险。另外有的意外险有分项赔付的，比如手术费、医药费等项目都有赔付限额，最好选择没有分项赔付的意外险，这样投保利益会最大化。

定期寿险VS意外险 如果因为意外身故，那么定期寿险和意外伤害保险都能赔付，但如果是因为疾病造成的身故或者全残，只有定期寿险赔付。另外意外伤害险可以赔付除全残和身故以外的各级别残疾，且按照比例赔付，而定期寿险此时就不能赔付，所以定期寿险不能代替意外伤害保险，意外伤害保险也不能代替定期寿险。

谨慎退保 在拿到保险合同时，重点关注保险责任和责任免除，一定要让代理人详细讲解，看一下保险责任和投保前代理人讲解的是否相同。当然还有责任免除部分，如果发现合同内容不同于代理人讲解内容，经过代理人解释后，还是不能满意，可以在签收保险合同后的10天内无条件退保。如果是短期意外保险，选择退保会扣除一部分费用。

最后以一个案例来说明针对意外，如何合理搭配意外险和寿险来投保。

案例

张先生，35岁，做管理工作，月收入6000元；爱人33岁，做行政工作，月收入4000元；有一男孩5岁，上幼儿园。夫妻俩都有完善的社保，无其他商业保险，孩子只有幼儿园统一上的学平险。贷款买了房子；目前还有一些存款和基金。

对这样一个家庭，如何投保才能更好地预防意外?

经过专业保险代理人的分析计算，做出了下面的保障计划。

计划中涉及到的险种是某保险公司的优秀险种：福家健康重大疾病保险，多保通吉祥卡意外险、魅力人生普卡意外险，欢乐祥和家庭保险卡，定期寿险A款。

张先生：重大疾病保险初始保额10万元。一般意外伤害险保额40万元，一般意外医疗1.2万元，另外还需要定期寿险保额40万元。有了这个计划，一旦张先生发生意外造成了全残或者身故，那么他或他的家人将得到40+10+40 =90万元的赔付。共交20年，年缴保费6360元。

张太太：大疾病保险初始保额10万元，一般意外伤害保险保额30万元，一般意外医疗1万元。另外还需要定期寿险保额30万元。这样，一旦张太太发生意外造成了全残或者身故，那么她或者她的家人将得到10+30+30=70万元的赔付。共交20年，年缴保费4900元。

孩子：已经有了学平险，相当于有了意外伤害、意外医疗、住院医疗等保险，但是意外伤害的赔付额度比较低，一般在2万～3万元。为了增加孩子的保障，还需要加一份欢乐祥和家庭保险卡，这样孩子可以和张先生一起作为被保险人，两人的意外伤害保额分别是3万元，意外伤害医疗分别是1500元，保费是100元，一年一保。另外再加一份少儿重疾险，重疾险保额10万元，年交保费320元，保到25岁，交费到25岁。年支出保费420元。

这样张先生的意外伤害保额达到90+3 =93万元。合计家庭年支出保费11680元，占年收入的9.73%。

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