团体意外险赔偿归员工

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[导读]：企业为员工购买团意险、个人意外险，是给员工的一种福利。不管员工是否与工作有关导致的保险责任都可以获得赔付，受益人当然是员工自己，但企业操作作过程中，小额的医疗住院津贴会打到公司账户。大额，这需要员工带着身份证到保险公司领取。

小林的母亲从外地带着律师赶来了，她认为公司应当为小林承担工伤赔偿责任，要求公司支付一次性工亡补偿金等近10万元，同时认为商业保险虽然是公司出钱，但受益人是自己，因此与公司无关，也不能冲抵公司应承担的工伤责任。

　　张经理经咨询本律师后傻眼了，原来商业保险是不能回避自己企业的责任风险的，员工团体险，买了有用，但是是对员工本人有用，而对免除或减轻自己企业的风险责任原来没有用，这才后悔不迭。

　　在律师看来，张经理没有弄清楚以下三个问题：

　　一、商业保险不能代替社会保险。

　　社会保险是用人单位对员工的法定责任，而为员工购买团体商业保险是在尽到责任之外的福利措施。《工伤保险条例》（2004年1月1日施行）第六十条规定：“用人单位依照本条例规定应当参加工伤保险而未参加的，由劳动保障行政部门责令改正；未参加工伤保险期间用人单位职工发生工伤的，由该用人单位按照本条例规定的工伤保险待遇项目和标准支付费用。”《广东省高级人民法院关于审理劳动争议案件若干问题的指导意见》第二十五条第二款规定：“劳动者的工伤待遇由用人单位承担的，劳动者依人身保险合同获得的赔偿，用人单位不得主张在工伤待遇中扣除。”

　　二、死亡保险金的请求权除约定外不归用人单位。

　　张经理认为自己企业是投保人，保费6000多元全是单位交的，员工并没有出钱。难道单位还无权去领取那5万元吗？确实如此，因为单位不是受益人。

　　险合同关系中有几个名词：投保人（张经理公司），保险人（保险公司），被保险人（小林等员工），受益人（即享有保险金请求权的人），法律规定：投保人可以指定受益人，但要经被保险人同意。如果没有任何指定，伤害的保险金归被保险人，死亡的保险金则为被保险人的继承人。因为张经理根本没有认真看过保险条款，并未指定企业作为小林死亡后的受益人。因此，5万元保险金依法应当归小林的母亲享有。

　　三、本案中的保险合同实际上是无效合同。

　　本案中，员工对购买团体意外伤害保险一事一无所知，投保行为是不规范的，所签署的保险合同是无效的。