意外险理赔案例分析

　　某女甲在家淋浴时煤气中毒死亡，其丈夫为其在A保险公司购买了两份意外险，每份保险金额10万元，在B公司为其购买了五份意外险，每份每份保险金额10万元，在C公司买了一份，保险金额10万元，我们在接到A保险公司委托后进行查勘，在了解到其投保情况后很慎重，分别向其丈夫某乙、其父母都详细了解了情况，没有证据表明其属自杀，也向当时出警的公安机关了解了情况，警方经现场勘查后认为属非刑事命案，准许家属将尸体火花，法医的结论是一氧化碳中毒死亡。

　　在审核保单时发现投保人一栏里填的是死者甲的名字，被保险人一栏里填的也是甲的名字，而保单下面签字栏里投保人一栏签的是其丈夫某乙的名字，投保人签字栏未签，空白。保险公司营业部门证实，是其丈夫一人到营业部购买的保险。

　　A保险公司依据《保险法》第五十六条第一款“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”作出了保单无效，拒赔的的结论。（据了解，B保险公司认为该案有疑点，向公安机关报案）

　　仅就A保险公司的拒赔理由来说，个人有如下几个疑问：

　　第一、此份报单的投保人是谁？

　　在保单开头投保人一栏里填的是死者某甲的名字，而保单结尾处投保人签字栏里签的是其丈夫某乙的名字，哪一个才是投保人？

　　如果某甲是投保人，那保单结尾处被保险人一栏里的签字是否一定必要？如果是，那其中的逻辑就是“投保人为自己的利益投保以死亡为给付保险金条件的保险，需经自己书面同意”，这显然是没必要的，所以，如果投保人是死者某甲，那保单应该是有效的。

　　如果其丈夫某乙是投保人，那似乎能适用《保险法》五十六条的规定，保单无效。

　　个人观点认为投保人应为死者某甲。“投保人是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人”。在本案里，是谁与保险人定的保险合同，谁支付的保险费？难道需要去考证这笔保险费是从谁的财产中支付？那如果是从夫妻共有财产中支付呢？所以，认定投保人只能是保单所载明的人，即投保人一栏里载明的。虽然事实上是其丈夫到营业部购买的保险，虽然保单结尾处投保人签字栏里的签名是其丈夫某乙，但这份保险合同的投保人也应该是死者某甲，其丈夫只是为其购买保险的经办人员，而不是保险合同当事人。