首先，我们可以看到房产占到张先生整个家庭资产的84%，且没有房贷。周先生近期有考虑再买一套小户型房的计划，建议周先生可以考虑用抵押自住房套现付首付的方式来实现，即用现在的自住房抵押套现约30万用作首付，剩余的50万用公积金贷款支付，月房贷用夫妇俩每月的公积金偿还即可。
抵押套现的还款选择最长的还款年期，利用每月结余的一部分即可负担。这种方式可有效利用财务杠杆的原理，将死的资产盘活从而带来效益，调整后的资产负债率为31%，此比例在安全范围内。
房产还在增值、家庭没有负债、盘活占家庭资产84%的房产，综合以上三点，长远看这样是划算的。
其次，张先生的活期存款高达10万元，这部分资金没有合理利用造成了闲置浪费，所以建议留6个月的家庭月开支即2。4万元在银行，作为应急资金。其余的7。6万元用作生育金，以债券基金的方式存放，债券基金几乎没什么风险，年收益率在5%-8%不等，是兼顾流动性和收益性的一种理财工具。
最后，张先生股票投资占整个家庭资产的10%，但张先生夫妇工作非常繁忙，对股市的了解不多，而股票是一种风险较高的投资，挑选股票也需要专业的知识和大量的经验，所以建议张先生不要再增加股市的投入，已经持有的这一部分股票可等待股市回升后把这部分资金退出用于购车。
给自己买寿险
通过这样的调整，张先生夫妇的生育金、购车金和把父母接到上海来居住的理财目标都有了着落，但未来孩子的教育金和自己的退休养老金怎么解决呢？
在解决孩子的教育金和退休养老金之前，我们首先要做好张先生家庭财务规划的防护墙。可喜的是，张先生夫妇已各自购买了30万元的重疾险。因近两年有生宝宝的计划，宝宝出生后夫妇俩的责任更重大了，宝宝未来的健康成长建立在张先生夫妇身体健康生命安全的基础上，所以，建议张先生夫妇各自购买50万元的寿险，目的在于若其中一方出了意外，不会在经济上影响孩子的成长和教育。
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