消费型重疾险难讨人喜
自从保险问世以来，意外险等消费型险种就难讨消费者的欢心。去年，保监会下发返还型健康险的停售令，让众多消费者争赶最后一班车。业内人士坦言，监管部门原本想回归健康险的保障本质，却似乎无法唤起消费者的购买热情。
“一直以来，中国人的保险意识还不成熟，加之根深蒂固喜欢保本、返本的消费心理，使得消费型保险产品并不好销。”南京某寿险公司相关人士坦言。以某公司的消费型重疾险为例，如果在投保期内，被保险人没有出险，保费就等于被消费掉了，不能返还。
如年约24岁的魏小姐投保10万元的某重疾险产品，每年大约需缴750元钱。相比返还型重疾险，王小姐每年约需支出2700余元，返还型保费约是消费型的4倍。虽然较低保费就能拥有高额保障，但如果连续投保20年，并没有发生保险理赔，那魏小姐所缴的1万多元都属于被“消费”掉了。这并不被多数中国消费者接受。
“重疾险产品发展至今，产品概念在本质上并没有很大改变，但是保障范围不断扩大，保险金额不断提高，产品类型逐步细分，保障功能不断完善。”中国保险行业协会会长王宪章在行业协会与中国医师协会成立健康保险专家委员会上所言不虚。据了解，中国保险市场重疾险产品经历了几个阶段的发展。
第一代重疾险产品主要保障7种重大疾病，往往是客户身故之后才享受保障；第二代保障12种重大疾病，可以在确诊后就获得保险金；第三代可以在客户身故前就提前给付，并且定期还本；第四代重疾险产品所保障的疾病种类已经达到25-30种，而且根据男性、女性不同的生理特征已开始有差异化。
业内人士坦言，监管部门之所以叫停返本型重疾险，目的是为了解决很多人发生重大疾病需要高昂治疗费用时的保障需求。然而，消费型健康险却没有了返还型健康险的奖励诱惑，未来的保障在奖金的诱惑面前显得十分无力。
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