专业健康险的不专业

一个让健康险看起来“可有可无”的现实是，寿险公司、健康险公司的健康险产品如此类似，健康险专业公司卖点是什么？

2006年8月，中国保监会发布的《健康保险管理办法》定义了健康保险，是指保险公司通过疾病保险、医疗保险、失能收入损失保险和护理保险等方式对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。除了专业健康险公司，寿险公司也可销售健康险。

记者查阅的不少寿险公司提供的重大疾病保险，其提供的重大疾病保险和身故保险，便是标准的健康险。

“这是目前一个尚难解决的问题。”多位健康险业内人士表示，在国外，健康险产品由健康险公司专营，但目前国内还不具备这样的环境。

“即便监管部门有意使健康险完全专业化经营，也需要健康险公司做出成绩来，才可能推广。”上述平安健康险公司人士表示。

而记者在一家健康险公司网页上看到，一份万能型的护理保险产品承诺，若被保险人生存至70周岁对应的保单周年日且本合同仍然有效，可按当时的账户价值给付老年关爱保险金。这份寿险风格很强的健康险2009年1月才停售。

事实上，由于中国消费者的“保本”思想，纯粹的健康险产品难以做大，为了冲规模做出成绩，以“擦边球”形式现身、具有“寿险”生存给付特点的健康险套餐曾是一些健康险公司的主打。

一寿险公司健康险部门负责人认为，专业健康保险公司用人寿保险和财产保险的经营理念和方法来经营更加复杂的健康险，漠视健康险的内在规律，是健康险公司难以专业的首要原因，而且民营资本抗风险能力太差，股东的频繁更换，法人治理结构不完善，均不利好专业健康险公司发展。

此外，我国健康险公司面对医疗卫生机构较为弱势，专业健康险人才缺乏，健康险销售人员较少，年龄普遍较轻，资历浅，较少的营销投入顾客使得健康险名声不响亮，也是我国健康险市场整体积弱的重要原因。

上述业内人士承认，纵然举步维艰，我国健康险的市场仍潜力巨大，盈利只是时间问题，因为不管什么机构、在什么地方、用什么方法、在什么时候所作的保险需求调查，健康险都是排在第一位；其次，世界上已经有许多成功的专业健康保险公司，在美国，甚至已经有从综合性金融保险集团转型为专业健康保险公司的成功案例。