如实告知是终身寿险投保理赔的关键

向日葵保险网

[导读]：【摘要】中老年人、慢性病患者等成为寿险产品的投保困难人群，不同保险公司对“首次投保疾病等待期”的不同设置，以及投保人对如实告知内容的填写不慎，常常导致拒赔高发。尤其是重疾保障险对一些大病有严格的定义，如有不实之处，会给投保人带来巨大麻烦。对于终身寿险这类纯保障型寿险，投保人既想获得保障又想不在理赔过程遇到麻烦的话，最关键是要“如实告知”。

关注“首次投保疾病等待期”

通常情况下，保险公司把身故或全残的成因分为意外和疾病两种。

意外是人力所不能抗拒且不可预知的，所以一经发生，保险公司就会赔付保险金额，不设任何等待期限。而面对疾病身故，考虑到风险掌控能力不同，不同保险公司会对疾病身故作出不同的“首次投保疾病等待期”(后简称为“等待期”)，以此规避道德风险。目前市场上现行的寿险产品，等待期大部分为180天或者一年。

等待期是保险公司与初次投保的消费者作出的一个明确时间约定。在等待期以内，如被保险人因为疾病造成身故，保险公司不承担赔偿保险金的责任。在等待期结束后，如被保险人因疾病身故，保险公司才承担赔偿责任。

不设“等待期”意味着什么?

但也有细心的消费者提出，部分合资公司的寿险产品在合同中并未明确写出“等待期”。而保险公司相关销售人员对此也并未给出明确解答。这会不会在未来理赔的时候引起争议?

笔者在先后询问了多家保险公司及相关法律顾问后，作出如下分析：

第一，如合同里没有明确指出“等待期”，根据中国《保险法》的立法宗旨，可视为该保险公司自动放弃这一核查期限。

第二，部分保险公司虽然没有将首次投保疾病等待期写在合同内，但考虑到自身规避风险的因素，这些保险公司很有可能已将这部分费用计算在客户所交保费当中，因此客户也不必过多担心。

第三，在条款中，保险公司虽然没有对“等待期”做明确规定，但是对于如实告知已做出了明确解释。因此，客户只要投保时如实告知，不存在欺诈行为，保险公司是没有理由拒绝赔付的。