二、分红的价值
明确了分红保险的红利来源后，消费者需要更深地了解分红的一些特点，以作为购买分红险时的参考。
1.升息周期获利前景看好
分红保险可以有效避免利率波动和通货膨胀给投资者带来的风险。中国目前处于升息的经济周期，而分红险的资金大部分投资于银行存款、债券、基金、金融企业间拆借等，当基准利率上调时，保险公司整体投资收益率也随之上调。通俗讲，就是利率上升，分红增加，投保人能够通过分红险获得更高的利益，且分红不用缴纳个人所得税。
2.一般分红会逐年增加
保险公司每一年度的可分配盈余肯定是波动的，但是保险公司在分配红利时，一般采取谨慎原则，有可能把一部分盈余以红利风险准备金的形式提留出来，以平衡以后年度的红利分配，防止大起大落。因此可分配盈余高的年度，可能并不提高红利水平；而可分配盈余低的年度，可能并不降低红利水平。同时，不同年份间的红利分配绝对额不具有可比性。在分红保险的初期，由于保费规模较小，前期费用高，可用于投资的资金数额小，可能导致分红偏低。随着年限的增加，正常情况下分红保险的红利数额会逐年增加。
3.不一定比储蓄收益合算
所有的保险产品，无论是否带有分红，最主要的功能都是保障，投资理财只是衍生和附加的功能。分红险的收益具有不确定性，任何一家保险公司都不能在事前保证红利水平，而储蓄在一定期间内的利息所得是固定的。单独比较分红保险的分红和银行存款的利息，分红险不一定比储蓄合算。
4.投资回报并非等同分红
有些保险代理人在宣传分红险红利水平时，会告诉客户由于分红险的资金运用方向是诸如大额协议存款或债券等金融产品，而这些产品的投资收益率一般都在3%以上，所以分红险的分红水平肯定也在3%以上。这个说法是不正确的，红利主要来源于利差益，而利差益是保险公司实际投资回报率大于预定利率产生的盈余，并不是实际投资回报。即红利是保险公司实际投资收益扣除保险公司留存收益以后的部分，仅为实际投资回报的一部分。
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