三、选择分红产品四大要点

1.重保障轻分红＆公司很重要

保险的实质永远都是保障功能为先，分红属于次要考虑因素，不要受保险代理人的诱惑性宣传影响，为了高分红而选择了不适合的保险产品。同时考虑到分红是一个长期的过程，保险公司的整体实力和经营能力对分红水平的高低影响重大，在购买分红保险时，应当尽量选择实力较强、信誉较好的保险公司。这是选择分红保险时最重要的两条原则。

2.红利领取方式要挑好

分红保险的红利领取方式一般有累积生息、抵交保费和购买交清增额保险3种。累积生息指红利留存于保险公司，按确定利率复利生息，并于保险合同终止或投保人申请时给付；抵交保费指红利用于抵交下一期或以后的应交保险费；购买交清增额保险指依据被保险人的当时年龄，以红利作为一次交清保险费，按相同的合同条件增加保险金额。

如无特殊情况，建议消费者尽可能选择用红利购买交清增额保险的领取方式。因为在保单有效期内，选择了此种领取方式的投保人只要提出申请变更为其他领取方式，保险公司就会在下一年度予以变更。而如果一开始选择的是累积生息或抵交保费，当想变更为购买交清增额保险时，保险公司将重新进行核保，如果被保险人的身体状况欠佳，该变更申请可能被拒。

3.代理机构不对分红负责

很多在银行和邮局销售的保险产品都附带分红功能，消费者在银行或邮局购买分红保险时，一定要警惕经办人员的不实宣传，明确保单的所有保险责任都是由保险公司承担的，银行等销售渠道并不对分红水平提供担保或保证。同时消费者应该从持有中国保险监督管理委员会颁发的《经营保险业务许可证》、《保险代理机构法人许可证》或《保险兼业代理许可证》的合法机构或持有《保险代理从业人员展（执）业证书》的销售人员处购买。

4.大龄人士慎重考虑

一般说来，如果是相同的保障功能，分红保险的保费肯定比不带分红的贵。当被保险人的年龄较小时，由于他参与分红的时间长，累计分红往往远大于多交的保费，因此可以考虑选择带分红的险种。而当被保险的人的年龄较大时（40岁以上），在考虑分红保险时就应该慎重，因为如果保险公司的分红水平低，累计分红也许还不能抵消掉多交的保费。