赣州市章贡区法院经审理认为：宫外孕是一种病理产科现象，是受精卵种植在子宫体腔以外部位的妊娠，属于异位妊娠。在本案中，陈娟在正常的性生活中，因为自身患有妇科炎症使输卵管内膜粘连，最终导致宫外孕。陈娟是否怀孕或宫外孕之类的都是可以由其个人主观原因发生的，非外来的，也是可以控制的风险。宫外孕属于生理疾病范围的情形，不是保险条款定义的由于外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接，且单独的原因致使身体受到的伤害。据此，法院于今年3月1日作出一审判决：驳回陈娟的诉讼请求。

　　不同的保险公司对宫外孕赔付不同

　　同是宫外孕，理赔结果大相径庭，上海的法院驳回了孙小姐的诉讼请求，天津的法院则判定保险公司给付王女士理赔金。

　　记者了解到，不少女性会盲目听从一些保险公司业务员的介绍，而不注意查看保险合同，在怀孕前会购买意外伤害医疗保险。那么，宫外孕是否可以得到理赔呢？

　　媒体曾经报道过两起宫外孕理赔结果却大不相同的案例。上海的孙小姐与某寿险公司签订了一份保险合同，并附加住院医疗和医疗生活津贴保险，该保险条款中将怀孕、流产、分娩等规定为保险公司免责范围。此后一年，孙小姐经医生诊断为宫外孕，被保险公司拒赔。孙小姐将保险公司告上法庭。法院认为，孙小姐的宫外孕是异常妊娠，从属于怀孕概念之内，既然合同中把怀孕约定为免责范围，宫外孕就不属于保险理赔之内，故法院对孙小姐诉讼请求不予支持。

　　天津的王女士正好相反。王女士在另一家保险公司投保了一款医疗保险，免责条款载明为怀孕、流产、分娩、堕胎、避孕和绝育手术。2005年，王女士被诊断为为宫外孕、卵巢妊娠，理赔时被告知拒赔。法院审理认为，保险公司免除条款中未载明关于宫外孕和卵巢妊娠，判定保险公司给付王女士理赔金。

　　从以上两个案例可以看出，同是宫外孕，理赔结果却大相径庭。

　　专家建议女性在投保意外伤害医疗保险时，要看清楚免责条款是否明确列举了宫外孕，因为目前市面上的健康医疗险产品，对宫外孕的赔付是不一样的。

　　江西法报律师事务所律师肖文军称，此案提醒投保人在投保时，要特别注意保险合同的“意外”条款是在保险合同中约定的，具有特定含义的，投保人在选择意外险时，应当注意保险合同中对意外的特别约定。

　　意外伤害医疗险“意外”范围有限

　　“日常生活中，只要是意料之外的事情，都可以被称为意外”，但是在保险赔付过程中，保险公司会严格界定引起伤害事故的原因。

　　意外伤害医疗保险，对于被保险人伤害究否为“意外伤害”的认定，是保险人应否给付保险金的关键。那么，意外伤害医疗保险中到底怎样才算“意外”呢？

　　18日，南昌市金阳光法律服务务副主任宗月英称，目前各保险公司普遍认可的说法是：意外伤害医疗保险是指遭受外来的、非本意的、突发的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件，以上四要素对构成意外伤害缺一不可，且需同时满足。

　　宗月英说，所谓外来的，指伤害的原因为被保险人自身之外的因素作用所致；而突发的，是指人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的伤害，伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系，如天空坠落物体的砸压等引起的伤害、死亡则是突发的，瞬间完成的。

　　所谓非本意的，是指非当事人所能预见，非本人意愿的不可抗力事故所致的伤害，对于伤害的结果是意外。

　　所谓非疾病的，是指损害的造成不是由被保人身体本身的因素或疾病引起的。

　　肖文军告诉记者，意外伤害医疗保险中的“意外”，与日常生活中所指的意外是有区别的。意外伤害医疗保险中的“意外”一般是指遭受外来的、非本意的、突发的、非疾病的，而使身体受到伤害的客观事件。这个定义具有一定的客观性，而人们平时认为的意外，就带有很强的主观性。

　　“日常生活中，只要是意料之外的事情，都可以被称为意外。”但是在保险赔付过程中，保险公司会严格界定引起伤害事故的原因，看它是否属于意外伤害保险中的“意外”。根据保险中“意外”的定义，保险公司一般认为，发现疾病引起的身故伤残或者医疗费用，并不在理赔范围，因为疾病是来自被保险人身体内部的异变，并不符合“外来的”这一标准。