3.企业补充医疗保险缺乏合理有效的风险控制手段

　　作为一项新兴的险种，企业补充医疗保险从最初开办至今不过四五年的时间，业务发展还很不成熟和完善，诸多的不确定性因素导致寿险公司面临极大的经营风险。据来自北京市的统计资料显示，2004年，全市各家寿险公司所承保企业补充医疗保险业务的平均赔付率在120%―150%之间，一些大中型参保企业的赔付率竟然达到甚至超过了200%。“报销公司”成为寿险公司的代名词。

　　根据笔者的调研和几年的市场实践发现，造成这种结果最直接的原因是寿险公司缺乏对企业补充医疗保险足够的风险控制手段，主要体现在内部和外部两个方面：

　　(1)内部：寿险公司尚未完全掌握企业补充医疗保险的赔付规律，费率厘定不够科学合理。

　　与其它大多数险种不同(例如长期寿险，费率以生命表为基础，相对比较固定)，企业补充医疗保险的费率取决于诸多因素，主要包括企业人数、平均年龄、退休在职比例、免赔额、赔付范围、赔付比例等，具有很大的灵活性和不确定性；而参保企业历年的医疗费用支出状况，以及不同性质企业的医疗保险赔付规律也是重要的参考依据，对此寿险公司普遍缺少必要的统计样本和经验数据，很难厘定出科学合理而又广泛适用的费率。

　　(2)外部：寿险公司、医院和被保险人三者间缺乏相互制约机制，寿险公司无力控制被保险人不合理的医疗费用支出。

　　劳动和社会保障部门与各家医院间并没有直接的利益关系，虽然前者有监督管理后者的权利，但无论是监管手段还是监管力度都非常有限，无法从根本上遏制某些医院为追求经济效益而滥开药、滥收费的现氖对于被保险人而言，“一人看病，全家吃药”的情况司空见惯，尤其是那些以前一直享受公费医疗的被保险人，有事没事看病吃药更是成为一种习惯。而寿险公司作为商业性的金融机构，既没有对医院进行行政监管的权利，也没有对被保险人进行司法调查的权利，自然成为最直接的受害者。

　　4.企业补充医疗保险市场恶性竞争现象非常严重

　　保险公司不是福利机构，追求利润最大化才是其经营的最终目的。因此，如何行之有效地防范风险、控制赔付率应该是寿险公司开展企业补充医疗保险业务需要首先考虑的问题。然而目前的企业补充医疗保险市场存在一种奇怪的现象：很多寿险公司似乎乐于做赔本的买卖，明知所承保的业务可能产生高额赔付，仍然不惜压低保费，以期在与其他寿险公司的竞争中取得价格优势。这种恶性竞争导致了整个企业补充医疗保险市场的混乱，而前面所提到的各家寿险公司的赔付率普遍偏高与此也有直接关系。

　　表面看来，寿险公司不计赔付压力而竞相压价的做法似乎不可理喻，但仔细分析深层次的原因，其实不难理解：

　　(1)经营主体不断增加，补充医疗保险的市场竞争越来越激烈。