津贴型医疗险:即住院津贴,因意外或疾病引起的住院情况,都包括在内。投保该险种,目的是弥补因住院而产生的误工费用损失及床位费等额外支出。小倩每月收入1万元,即333元/天,津贴额度可参考该数值,设定在300元/天。不过,小倩现在比较年轻,因为单身,工作压力也不大,身体健康状况也比较好,所以,可以考虑一部分风险自留,综合考虑后,该部分的投保计划暂定为:一般住院津贴额度为100至150元/天,重症住院津贴额度为200元-300元/天。
四、重大疾病保险:小倩已有社保,但社保承担的责任有限(对社保范围内项目,按比例报销),考虑到重大疾病对于人的影响(不仅仅是治疗费用,还有误工费用、后期康复费用等),建议小倩在设定重疾险保额时,参考“5倍年收入”的额度。对于小倩而言,重疾险保额可考虑设定在60万至75万元之间。这时,有几个问题需要考虑:
1.考虑到通胀因素的存在,以及未来收入的提高,当前的70万元保障,在10年或更久以后,是否还能满足小倩的重疾保障需求?
2.很多人喜欢通过长期性险种来解决问题,因为越到后期,重疾风险越高。但对于小倩来说,如果这部分保障全部通过长期险(保障到80岁或以上)来解决,费率会较高;以储蓄性质的重疾险为例:70万元的保额,年缴保费在1.6万元左右,而且这类储蓄型险种还不具有抵御通胀的能力。
3.如果选择定期消费型重疾险,70万元的保额,最低只需3850元(保障期30年,缴费期30年),但定期险期满的时候,正是小倩步入退休的年龄(60岁),这之后的保障问题该如何解决?如果用长期险和定期险相搭配的方式,也仍然要面对定期险期满后的保障不足的问题。
还有一种方式是“买定投余”。买定:即购买定期险,用来提供未来一段时期内的保障(尤其是家庭责任期):低保费、高保障——正是利用了保险最具价值的功能;投余:因为定期险的费率是很低的(相对长期险),所以可以“余”出一些资金,这部分资金,可用做投资,投资的收益可用来解决定期险期满后的保障问题。
用微信“扫一扫”,精彩内容随时看