商业医保：行业现状、市场规模及发展前景

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[导读]：近年来，随着百姓对于自身健康保障的日益重视，购买医疗险的人越来越多。下面是商业医保的行业现状、市场规模及发展前景分析。

　　目前，我国的医疗支付体系中，医保占了约七成，个人自费超过两成，商业保险公司赔付仅占不到2%，作用非常有限。随着中国医保体系建设的不断推进，政府对商业保险机构的作用越来越重视，一方面，在基本医保和大病医疗保险中引入商业保险公司参与，提高基本医疗的管理效率;另一方面，出台税收优惠等政策措施，鼓励商业保险险种的发展。保险公司在医保体系中将发挥越来越重要的作用。

　　三、大病医疗保险迎来爆发式增长。

　　2012年，六部门联合发布了《关于开展城乡居民大病保险工作的指导意见》，截至2014年，大病保险已在27个省开展了392个统筹项目，覆盖人口7亿人，参保群众保障水平普遍提高10~15个百分点，2015年7月国务院进一步颁发《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》。随着政府对大病医疗保险建设的推进，大病医疗保险的保费出险爆发式增长，2015年上半年大病医疗保险保费约172亿元，已超过2014年全年的156亿元。在大病医疗保险领域，中国人寿和人保集团基本瓜分了整个市场，中国人寿占据超过一半的市场份额，人保集团紧随其后2014年全年市场份额为42%，2015年上半年提升至45%。大病保险的开展，一方面为保险公贡献了直接保费，另一方面也带来了丰富的客户资源和数据，为进一步提供商业保险及医疗健康管理等增值服务提供基础。

　　图表大病医保市场份额分布：

　　4.7商业模式

　　一、管理式医疗模式。把医疗机构和保险公司的利益结合起来的一个风险共担的机制，在这种形式中，保险人不需要报销保险费用，而是直接从医疗费用的源头来控制费用。

　　二、结合式医疗模式。由政府提供政策支持，保险公司与医疗机构达成协议，通过监督和审查医疗过程来控制医疗费用。

　　三、第三方管理模式。保险公司只提供管理服务但不承担任何风险。