不过，不少保险公司正以“计划”、“套餐”等形式，将被叫停的返还式重疾险进行分割，化整为零，然后打包上市。例如，一个打包产品，可以由一个两全主险和一个附加重疾险组合构成，同时两个产品实行一套费率。而主险包括了满期金额给付的责任，因此客户依然可以“有病理赔，无病返本”。

　　不过在后健康险时代，仅依靠“换包装”的新品模式，势必带来保险产品的僵化和开发的停滞不前，现有产品再多也终有排列组合完的时候。而有的公司至今仍主推返还型产品，既说明其在产品开发上的不自信，又表明健康险在新旧产品的过渡期表现的不够成熟。

　　建议消费者千万不要为了迎合“返还”这一点去购买“套餐”，健康险的保障功能才是最为重要的。消费者根本无需搭车购买分红型、或返还型健康保险产品。原因很简单，保险产品的价格与其功能和保障范围密切相关。一个产品既有理财功能，又有寿险的返还功能，同时还有健康险的有病保医疗救治功能，势必价格要高。单纯有病保病产品的价格肯定会降下来。

　　买保证续保产品更有保障

　　陆太太在投保前特意选择了连续投保三年后，可“保证续保”的产品。去年她因肠胃炎住院医疗了十几天，获得理赔后收到保险公司的函件，要求其在核保原因和特别约定一栏签字，对其肠胃炎疾病作为除外责任，将来如果陆太太再发生肠胃疾病住院治疗，保险公司将不再承担理赔责任。

　　上个月，三年的连续投保期限将到，陆太太又收到了保险公司的挂号信，有一份《保证续保通知》以及《保证续保健康告知问卷》，内容有：“过去三年，你是否有去医院进行门诊？”陆太太看了直摇头，因为五十好几的人，根本不可能在三年里没有小毛小病，保险公司要求重新核保的决定让人有上当的感觉。

　　陆太太所买的保险，其条款并没有明确规定在投保三年期满前，保险公司是否可以重新核保。但显然，该公司是“钻空子”了，但从明年开始，类似上述保险公司在条款上打“擦边球”的行为将受到严格控制。只要购买了保证续保产品，保险公司在中途不得以任何理由要求重新核保。

　　另外在重疾险方面，现有的一些保险产品中存在身故额度过高，重疾额度过低的问题，也将在明年予以矫正。《办法》明确规定，死亡赔付额度应低于健康保障额度。这就有效防止了保险公司暗自将重疾责任转换为死亡责任，保护了保险客户的利益。
来自：和讯保险