1、死亡率；2、公司投资收益率；3、公司费用率；4、利率；5、康复率；6、疾病发生率

　　编注：

　　长期健康险计算费率通常比同期寿险保单更保守，其用意除了降低利率风险外，也可弥补因疾病率假定不足所造成的损失，比如：吸烟所造成的肺癌已经有了比较精准的经验数据，而对10年后吸二手烟诱发的肺癌发生率，目前就很难做精准的假定。

　　健康保险的保费计算主要考虑疾病发生率、康复率和死亡率，甚至还要考虑退保率和等待期。保单生效后，有的保单规定：自保单生效日开始一段时间(例如90天、180天、360天)内所发生的保险责任内的事故，保险公司不予赔偿，而只退还保费。这段时间称为等待期。一般而言，等待期的长度和保费的高低直接相关，等待期越长保费越低。要想把以上这些数学模型全都搞清楚，对于买保险的人来说几乎是不可能的，也是没有必要的，这也是为什么保险精算师能拿到非常高的薪水的原因。

　　保单分红是怎样产生的具有不确定性

　　股东股利和保单红利的概念很容易混淆：公司向自己的股东支付股利，通常根据董事会的决定从公司留存收益中派发，比如：我买了平安的股票，得到的就是股利；而红利则是保险公司向分红保单的投保人派发的。

　　为足以承保未来可能发生的各种情况(比如降息)，分红保单的保费通常较高，保险公司预期能够以略低一些的保费进行保险经营，其差额就是安全附加费。

　　如果某一组保单的索赔经验比预期好，则保险公司把多收的保费退还给投保人，退还的部分称为保单红利，它相当于保费折扣。在西方发达国家，由于红利只是投保人简单地取回部分已交保费，而不是投保人的收入，因此不必缴纳所得税。而买股票的人在获得股利时，必须缴纳所得税。这就说明保险分红账户是调节账户，分红就是取回多交的保费。

　　目前，国内保险市场上国寿、平安等公司主要是现金分红产品，太平、新华等公司有保额分红产品，而中美大都会、光大永明等公司则既可以选择英式分红，也可以选择美式分红。选择红利给付方式是投保人的一项很重要的权利，而对于保险公司来说，执行投保人关于保单红利的意愿则是一项重要职责。比较合理的对于分红的使用是将积累起来的红利用于缴清保险，或作为一种养老金。

　　保险公司用投保人多交的保费进行投资和经营，那么决定分红水平的就是保险公司的投资收益和经营盈余。但是，每张分红保单的红利还和保险金额、投保人年龄、性别和保险期间有关。在分配保单红利时，保险公司会按照险种类别或其他标准将保单分组，而对每一组中的投保人一定是同等对待，也就是说，买同一种产品的客户得到的单位分红是相同的。