逆水行舟，不进则退。

　　2003年底，中国保监会颁布《关于加快健康保险发展的指导意见》，鼓励保险公司推进健康保险专业经营。

　　2004年，中国保监会一举发放5张专业健康险公司牌照，不久，4家专业健康险公司应势而生。

　　然而，五年时光转瞬即逝，这一被消费者视为“保险第一需求”的健康险的市场却依然不温不火。尤其是和市场上大受追捧的投资型险种爆炸式增长相比，更显得了无生机。

　　今年前两月，在人身险总保费收入中，健康险的保费收入占比仅有4.9%，而这一数字早在2003年底已经是8%。若干年来各公司前仆后继，换来的却是连8%的位置都没能保住，而发达国家30%的常规占比几乎成了可望而不可及的“神话”。

　　究其原因，难抑保费冲动的商业保险公司依然将健康险作为其展业的“敲门砖”，而专业健康险公司亦因为其“不专业”造成的惨淡经营而屡遭诟病。近来更有传闻称，目前屈指可数的几家专业健康险公司中的“少数”，有可能合并到其他寿险公司或转换成寿险牌照。

　　如此归属，对于那些投资始终不见回报的股东来说不啻于“拨云见日”，同时让其资本得到救赎，但对于脆弱的专业健康险市场，“无疑是一种倒退。”一位从事健康险多年的人士深感遗憾地说道。

　　1.健康险尴尬地位

　　本月初，国务院下发了《关于深化医药卫生体制改革的意见》和《医药卫生体制改革近期重点实施方案（2009-2011年）》（以下简称“新医改方案”），再一次向商业健康险伸出橄榄枝。

　　“新医改方案”在制度设计上，明确了建立多层次医疗保障体系的总体思想，将商业健康保险作为多层次医疗保障体系的有机组成部分；在实现方式上，明确了商业保险参与医药卫生体制改革的途径，提出积极发展商业健康保险，完善医疗执业保险等方面的具体举措。

　　虽然，近年来，商业保险公司在探索服务于国内医药卫生体制改革、服务于医疗保障体系建设的新途径。例如参与新农合管理，提供企业职工和城镇居民补充医疗保险业务，提供社会基本医疗保障以外的重大疾病保险、长期护理保险等健康险产品，但健康险发展的现状又残酷地证明，这些还远远不够。

　　根据记者从中国保监会披露的若干数据资料中的搜集，进入21世纪以来，除了2002年、2003年，健康险曾经出现过成倍数的增长外，基本保持在10%-20%的增长区间。

　　2001年-2008年的8年间，我国每年的健康险保费收入分别为62亿元、122亿元、241亿元、271亿元、312亿元、377亿元、384亿元和586亿元，同比增幅分别为-6%、98.9%、97.6%、12.1%、15.2%、20.9%、2.4%和52.4%。

　　数据显示，2008年健康险保费一反常态增长迅猛，得益于2008年整个保险行业的超常规增长，及几家专业健康险公司的全力推动。

　　其中，中国人民健康保险公司（简称“人保健康”）全年实现保费收入137.8亿元，同比增幅超过4倍；平安健康保险公司（简称“平安健康”）实现保费收入3329.6万元，瑞福德健康保险公司（简称“瑞福德”）保费收入2.4亿元，昆仑健康保险公司（以下简称“昆仑健康”）保费收入1964.6万元，后三者的同比增幅更高达十余倍甚或数十倍。

　　但其中不乏“水分”。前述健康险人士称，专业健康险公司获得的超过140.7亿的保费中，八成以上来自带有理财性质的业务，规模在110亿左右，而人保健康和瑞福德正是其中的始作俑者。

　　而今年初，在全行业保费增速放缓的大背景下，健康险的增速也同时下降，且低于人身险总体的增长速度。今年前两个月，全国实现人身险业务保费收入1658.2亿元，同比增长13.8%，其中健康险保费收入81.6亿元，同比负增长0.013%。

　　单看增长速度，还不足以说明健康险发展的缓慢，而健康险在人身险总保费中的占比，则可以清晰地反映出健康险在中国人身险市场上的地位和在消费者的保险保障中扮演的角色。

　　据上述同源数据显示，自2001-2008年，健康险占人身险保费规模的占比依次是4.35%、5.36%、8%、8.39%、8.44%、9.12%、7.62%、7.86%，8年的加权平均值为7.39%，远远低于国际成熟保险市场中健康险保费收入30％左右的占比。

　　此外，2004年保监会批准的5张专业健康险公司牌照中，除一张仍待字闺中外，其余4家均已开展业务，但其总保费规模在健康险中的占比也十分有限。保监会的统计数据显示，2006年国内健康险的保费收入中，4家健康险公司的贡献占比仅为2.7%，2007年的占比不到10%，2008年最高为24%。

　　自2002年后几年间，国内健康险曾出现高达46％的增速。2005年末，有机构就曾经做出测算，预计2008年我国的健康险市场将达到1500亿元—3000亿元的规模。但现实的结果却很残酷，2008年当年以超过50%的增幅才实现了586亿元的规模，远远低于之前的预期。

　　这些数字直接传递出的信息是，近年来，健康险市场的发展状况并没有因为专业健康险公司的诞生而产生大的改观，市场寄希望于专业化公司的专业化经营，指引健康险市场走出发展迟缓的盘算几乎落空。