张先生申请前两次理赔均已按照条款规定赔付，第三次申请住院津贴赔付时，按照条款约定，保险公司将按照最高给付天数180天扣除前两次累计赔付天数进行赔付，即：180天扣除第一次住院的23天，再扣除第二次住院的65天，按照剩余92天赔付，扣除住院前3天，赔至7月2日。
虽然有一部分天数从时间上来看是在下一保险年度，但因为住院是一个完整的过程，不应分割，按《住院安心保险》条款第一条的释义，住院是指被保人因疾病或意外伤害而入住医院的正式病房进行治疗，并正式办理了出院手续。
该案中，被保险人王女士在这一过程中并未办理出院和再入院的手续，故这一住院过程（即保险事故）虽然发生在两个保险年度，但不可以人为地将整个过程予以分割，而且《住院安心保险》是一年期的短期险，即使该保单未缴纳下一年度的保费，保险公司仍将赔足其上一年度的住院天数。也就是说，假设被保人王女士无前两次住院，保险公司仍将在上一年度内赔足2004年3月29日至2004年8月19日期间的住院天数143天，而不论其是否已经交纳了续期保费。因为住院开始时间是在已交保费的2003年6月10日至2004年6月9日这个年度内。
通过与保险公司的沟通，张先生真正了解了他购买的该险种关于住院理赔天数条款的规定，疑惑消失了，也不再对赔付有所置疑。
点评
通过张先生的这个案例我们可以看出，张先生对保险条款并没有真正理解。在此，笔者想提醒广大保险消费者，在购买了某个保险产品，或者签订了保险合同时，应仔细阅读保险条款。
保险条款规定的是保险合同的基本事项，明确了投保人与保险公司之间的权利和义务关系，对保险合同双方当事人均具有法律约束力。
任何时候投保人若对保险条款有疑问，都应当立即向保险公司咨询，以便在保单犹豫期内选择是否投保该保险产品，或者保险事故发生后，及时明确自己享有的权利。
保险公司对保险消费者的疑问负有说明的责任。现在，很多保险公司都设立了专门的咨询机构，投保人或者被保险人可以通过咨询热线等多种方式了解保险，既便捷又专业。
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