（一）商业健康保险市场发展水平严重滞后
1．从保险密度来看，我国商业健康保险普及率偏低。1997年我国商业健康险的覆盖面仅占全国总人口的0．4％。相对广大农村地区而言，城镇的情况虽较好一些，但总体上仍偏低。据有关机构1999年对北京等14个城市的4000万非农业居民进行的抽样调查显示，截止1999年底，这些居民中已有39.9％的人口投保了商业保险，其中仅有17．2％的人口参加了健康保险。
2．从保险深度来看，我国商业健康保险占GDP的比重偏小。1999年我国国内生产总值为82054亿元，健康险保费收入为38亿元，两者相比，健康长寿险占GDP的比重仅为0．047％，而同期其他国家或地区的该项指标则比我国高出许多（见下表）
部分国家和地区健康保障支出占GDP的比重
国家和地区名称健康保障占GDP的比重（%）
美国13．0-14．0
德国、澳大利亚8．0-9．0
日本、英国6．0-7．0
韩国、中国台湾和香港、菲律宾、新加坡、马来西亚、泰国等0-5．0
（二）我国商业健康保险发展面临两大矛盾
1．供求矛盾。即社会公众日益增长的健康保险需求与保险市场有效供给严重不足之间的矛盾。从需求方面看，我国居民对商业健康保险的需求非常旺盛，这可从居民的购买能力和购买意愿两方面来分析。从1978年至2000年，国内生产总值增长了23．7倍，为居民收入增长提供了巨大的推动力，结果同期农村居民人均收入增长了15．8倍，城镇居民人均收入增长了17倍。从供给方面看，各保险公司健康险业务量并不大，险种单一、数量少、高价格、低保障是当前健康险市场供给情况的真实写照，远远不能满足多层次需求。
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