从主要发达国家的经验看，商业健康保险并非随着经济增长而自然提升，而是受到医疗系统、社会政策等因素的共同影响。中国商业健康保险的发展也应遵循这样的规律。商业健康保险能否在医改中发挥作用及在未来国家健康保障体系中争取更高的地位，也受到政策环境影响，而在政策处于模糊及渐变的状态下，取决于保险业配合医改发展战略的作为和贡献。
商业健康保险与社会医疗保障协调发展，首先要界定商业健康保险在医疗保障体系的定位与角色，它应该成为我国医疗保障体系中必不可少的重要组成部分，其角色包括三个方面：补充保障的主要提供者，基本保障的主要竞争者，医疗保险机构与卫生服务提供者关系中的探索者。”
当前社保的社会资源分配不公，造成买得起商业保险的人群其实自身已经具备了社会保障，因而已经没有购买商业健康险的需求；另一方面，没有社会保障的人群则买不起商业健康保险。如比两难处境直接导致了商业健康险在推进过程中的异常艰难。
商业健康发展慢，首先是它没能对社会体现出可以发挥的独特价值。商业保险的“补充作用”，被大多数人理解为次要的、不重要的作用。健康险险种的性价比低，自然也没法对保险企业提出令人信服的商业模式，从而得到更多支持。而我国医疗体系中医院、医生、门诊、用药绑在一起这一中国特色，又使健康险经营风险难以控制。
商业健康险必须体现出自己的价值，比如在社保目录外提供足够的风险保障；降低整个群体的风险，在风险管控上发挥更大的作用。大家在谈基本养老保险替代率时，很少把医疗保障放在一起综合考虑，这是一个很大的误区。但从如何提升商业健康险独有价值的角度看，这也意味着新机会，未来商业健康保险可以与养老、健康管理等产业进行大整合。
要发挥商业健康保险的作用，不仅从险种发展、还应从保险行业的角度、从服务经济社会发展大局综合考虑，必须要强化与其他行业、部门进行协作互动，例如老龄化社会中的养老服务体系、医疗服务体系等。另外，鉴于保险资金的特殊性，保险投资渠道和投资方法应该与保险产品相适应，而这又涉及到保险监管、土地和税收政策等方面。保险业要通过强化互动及不断地实践突破得到政府部门的信任支持。
用微信“扫一扫”，精彩内容随时看
