三、中国健康保险市场前景及发展分析

　　健康险在保险业被称为“第三代保险”(第一代是产险、第二代是寿险)。在美国，健康险占整个保险市场的份额逾1/3，有着“朝阳保险”的美誉。在我国，由于医疗、养老的现状与政策，保险公司都很谨慎进入健康险市场，故而专业的健康险公司屈指可数。

　　根据数据显示，健康保险已经成为发达国家保险产品体系中的生力军。反观我国，2009年我国健康保险实现保费收入约574万，仅占当年原保险保费收入1113.7万元的5.15%，与西方发达国家的差距竟达6倍。如果达到国际同等水平，意味着健康保险在中国存在着年总值高达3000亿的巨大市场规模，其潜力和前景不可估量。

　　早在2002年，时任国务院副总理的温家宝就曾连续两次对商业健康险做出重要批示，希望结合社会医保大力发展商业健康保险。2005年前后中国保监会批准的人保健康、平安健康等5家专业健康保险公司也相继开业。随着我国医药卫生体制深入改革，商业医疗保险在医改中的重要作用越来越受到政府主管部门的重视，卫生行政主管部门日前委托中国医师协会开展商业医疗保险为深化医改服务的调研，可以说是保险医学在我国现有体制下医疗与保险接合的新契机。

　　中国健康险目前纵然举步维艰，但市场潜力巨大，盈利只是时间问题。因为无论官方还是民间机构进行的保险需求调查，健康险都是排在第一位；其次，世界上已经有许多健康保险公司取得了成功，在西方发达国家，从综合性保险集团转型为专业健康保险公司的成功案例层出不穷。阻碍健康险在中国快速成长的最大障碍是保险医学制度的缺失，具体表现在保险与医疗横向合作不充分，保险医师及专业培训、职业资格评审、晋升机制缺位，健康保险知识落伍等方面。

　　另外，在这个领域里，目前我国还处于“参照国外标准”阶段，很多方面尚属空白，保险业在核保核赔过程中使用的技术手段不少都是国外的。其中一些引进的技术由于不适应中国国情，难免水土不服，未能给保险公司带来应有的经营效益，使我国的健康保险发展长期滞后。要想彻底改变这种局面必须重视和加强我国保险医学的建设和研究。

　　受国内医疗资源匮乏、相对垄断经营等因素的影响，健康险公司面对国营医疗卫生机构处于相对的弱势地位，也是阻碍医保合作从而导致健康险举步维艰的重要因素。在这方面，相对于供不应求的大型医院，民营医疗机构显得更加活跃主动，成为健康保险突破医疗资源瓶颈的排头兵。