如果我们少投保一项保险责任，保险费实际上少得不多，但赔付却会少很多。因此，要尽可能选择能够包括我们老百姓最担心、最害怕、最可能“致贫”或“返贫”的“住院”、“重大疾病住院”、“手术”、“器官移植”、“重症监护病房”这5项保险责任。

　　7、坚持续保李良军指出，我们一定要改变“没住院、没得到赔付就不划算”的观念，要非常清楚自己购买保险的目的是什么？“是为了得到几十万元的赔付吗？如果得到了几十万元的赔付，我们会是什么样了？可能是腿也没有了，胳膊也没有了，肾也被换掉了。我们愿意这样吗？当然不愿意，我们希望买了保险后一次病都不生，希望我们交的保险费都贡献给别人。

　　保险，说简单一点，就是‘聚万家之财，救一家之难’。拿住院来说，100个人1年内大约有5人次（不到5人）住院，也就是说，大约95人在救济5人，我们是想成为这95人中的一员呢？还是想成为那不幸的5人中的一员？实际上，这95％没有得到赔付的人同样是非常幸运的，因为他们身体很健康，比什么都划算，同时救济了别人，做了善事。”

　　“当然，或许会有人马上就说，那我不愿意救济别人、我不愿意做善事呢？我为什么每年要白花那几百元甚至上千元呢？可是，谁又能保证你不会成为那5％中的一员呢？万一你成为那5％中的一员，谁来救济你呢？！我们再来算一笔账，假如我们每年交保险费1000元，10年才多少？1万元！20年呢？你能够保证你10年、20年都不会住院一次？只要你在这10年、20年中住院一次，保险公司的赔付可能就会超过你这10年、20年所交保险费的全部还要多得多。”

　　可见，坚持续保是多么重要。

　　8、如果万一当地只能买到费用型住院医疗保险，则最好选择总额限制，而不是分项限制

　　案例：顾女士，36岁，自由职业者，没有社会医疗保险，购买了分项限制的1年期住院医疗保险。其中，床位费每天限额100元，药品费平均每天限额200元，护理费每次住院限额900元，诊疗费每次住院限额900元，手术费每次住院限额6000元，治疗费每次住院4500元，化验费每次住院限额6000元，每次住院的费用限额为4.53万元。36岁当年交保险费1333元。

　　后来，顾女士不幸住院23天，总共花费了14950元。其中，床位费每天150元，诊疗费1500元，手术费9000元，药费1000元，按保险责任和85％的赔付比例计算，顾女士获得赔付10050元。

　　假如顾女士购买的不是分项限额的住院医疗保险，而是总额限制的住院医疗保险，保险金额是5万元。则顾女士缴纳的保费为1461元，按保险责任和85％的赔付比例计算，获得的赔付是12708元。

　　因此，在可能的情况下，我们应该选择总额限制，而不是分项限制的费用型住院医疗保险。