一、地下保单定义
按照保监会的界定：非法境外保单俗称“地下保单”，其表现形式主要包括境外（主要是港澳）保险公司未经中国保监会批准，在内地向内地居民销售的保单；境外地区的保险公司派推销人员到内地销售保单，内地人员实施为境外保险公司销售保单的行为；境外地区保险公司的销售人员到内地实施向内地居民宣传、介绍境外保险公司的产品，教唆内地居民到境外签投保单的行为。
二、造成目前健康险地下保单泛滥的原因分析
随着中国改革开放并加入WTO，越来越多的外资企业进行中国市场。伴随着外商投资企业的迅速增加，在华工作的外籍人士逐年攀升，这类人群主要来自美国、欧洲、日本、韩国和港澳台等发达国家和地区并往往在公司担任高级管理人员，对医疗保险保障要求很高。而国内经营医疗保险的保险公司所提供的保障对医院、药品、诊疗项目有诸多限制并且不能提供全球保障，满足不了外籍人士的高端保险需求。据估计，目前超过30万名外籍人士未能在中国获得合适的医疗保障。
境内的外籍人士主要通过以下三种途径购买境外的全球医疗保险产品：（1）通过母公司向境外的保险公司进行购买。（2）通过公司亚太总部向香港保险公司购买。（3）境外保险公司，特别是香港保险公司通过境内非法代理点在国内销售“地下保单”。本文主要讨论是第三种情况。
三、健康险地下保单的现状
在活跃在国内市场销售健康险地下保单的境外保险公司一般在上个世纪九十年代就进行中国内地市场，目标客户锁定在持有外国护照的人群，主要办理的是在北京、上海、广州等地工作的外籍人士的医疗保险业务，前几年主要开展团体健康险业务，最近开始为个人提供高端医疗险保障。据不完全估计，每年全球医疗保险产品保费流失量超过人民币十亿元。
四、健康险地下保单的特点
1、覆盖广泛的保险责任
与一般医疗保险只提供门诊、住院责任不同，地下保单医疗保险产品责任覆盖广泛，其保障范围往往包括住院、门诊、特殊医疗、交通转运、牙科、生育、国外治疗等责任，能满足被保险人全方面的医疗保障需求。
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