明亚保险经纪公司销售经理王海燕认为，当高端客户的财产规模达到一定程度时，如何在现有的法律框架允许范围内，在风险可控的前提下，保证财富的稳定、不要缩水就成为他们最为关注的焦点。在某些法律环境下(比如遗产税法)，财富传承的时候会损失很大一块，怎样合理地规避损失，实现惠及几代人的财富分配，会是这类客户更关心的话题。而人寿保险所取得的保险金是不计入遗产税被征之列的，保险可以指定受益人，受益权>债权>继承权，因此，一份保单可以让富人做到完全按照自己的意愿分配财产。

　　王海燕指出，在资产传承中有一个误区，很多人都认为现在我国还未开征遗产税，等国家开始实施遗产税法再考虑也不迟。而人寿保险是以人的身体为标的的，这就需要投保时我们是健康体。随着年龄的增长，越来越多的人发现自己以为很好的体格却被保险公司体检后加费甚至拒保，而一旦被保险公司拒保，想通过保险规划资产安排就来不及了。

　　在国外，很多富豪会利用保险合法为自己“避债避税”，一旦发生债务纠纷或“吃官司”，个人资产被用来抵债、没收和查封后，保险依然能够安全地为其或家人留下一部分钱，甚至仍能维持像之前一样的奢华生活。

　　赵燕霞指出，在美国，800万美元的遗产就要交400万美元的遗产税，美国人的社会保险号(像国内的身份证号)活着用来交所得税，死了用来交遗产税。美国有一种保单叫“联合共存保单”，当夫妇俩都去世后，子女就用这张保单所得到的保险金来支付遗产税，这样父母就可以把遗产完整地留给孩子。所以，有位优秀的寿险代理人在电台所做的广告中最中肯的一句话就是：“维护您勤劳所获得的财产，未雨绸缪”。很少有人能够清楚地认识到人寿保险能够为遗产处理提供必需的流动资金，并发挥其他理财产品不具备的作用。

　　资产保全

　　让企业经营者没有后顾之忧

　　美国安然公司2002年破产，破产清算了公司的资产，并清算了总裁肯尼思·莱包括存款、房产、股票等等所有财产。但是破产后，肯尼思·莱夫妇的生活没有受到任何影响。原来，肯尼思·莱夫妇2000年2月购买了370万美元的人寿保险。这些保险受法律保护，肯尼思·莱夫妇每年可以领取95万美元的保险金，债权人却无权起诉肯尼思·莱要求以保险金偿还债务。

　　企业家的财富集聚到一定程度，遭受政策法规、灾情灾祸等方面风险的可能性也就大增。一旦企业被申请破产，除了保单，任何资产都要被冻结，进入破产程序。如果这时企业家手中有一份保单，就可以通过向保险公司或银行质押换取现金，保留部分资产。因为法律规定，保险单是以人的生命、器官和寿命为代价换来的将来收益的期权，不作为追偿对象。

　　王海燕认为，对于很多企业负责人来说，财富积累到只是一个数字的时候，资产管理的重点是保护资产与分配资产。而收入跟风险成正比，有钱人创造更大的财富就等于说让他冒更大的风险，把他过去一生的努力和未来的风险混为一谈，去博取那些多余的数字，这不是一个富人的理财观念。