三、社保与非社保人群区别对待，部分产品突破社保范围限制。根据保险的损失补偿原则，健康险种的投保人得到赔偿金额的总和，不能超过实际医疗支出的费用。《办法》要求保险公司销售费用补偿型医疗保险，应当询问被保险人拥有的社保和其它保险状况，不得诱导被保险人重复购买保障功能相同或者类似的费用补偿型医疗保险产品。《办法》出台后，多数保险公司都重新调整了医疗险产品结构，将社保人群与非社保人群区别对待，并且允许消费者在二者之间自由转换，使得理赔更透明，保费划分更合理，投保双方都有据可依，有章可循。此外，部分公司还创新性地推出了能够突破社保医疗报销范围的中高端产品，以满足投保人多元化的住院医疗需求。

　　展望未来：实现个性化以及更高层次的医疗保障及健康生活需求

　　根据一些海外健康险产品的模型，可以展望一下国内健康险的发展方向：

　　一、无地域、无医院限制的全球医疗产品。国内的健康险产品大都对理赔限制为大陆二级以上医院。而随着经济全球化的发展以及越来越多的外籍人士来华工作，国内已有保险公司专为这类高端人士提供无医院等级限制、无药品档次限制、无国家地域限制的全球医疗计划。被保人只要凭着一张医疗保险卡，就可以在全球各地享受贵宾特需医疗的待遇，所有费用均由保险公司承担，甚至包括亲属探望、包机转院、无限额紧急援助服务的费用。

　　二、无需携带现金的医院直付功能。国内的健康险产品基本都不向个人开放疾病门诊保险产品，其主要原因就是客户逆选择风险太高，而且小额理赔过于频繁会大大增加投保双方成本。国外对这一问题的解决方式则是为客户开通医院直付功能。客户只需在就医前拨打保险公司的24小时免费热线电话，就有客服人员为您推荐合适医院，完成专家预约，提供医疗费担保。客户只需直接到专家处就诊，结束后离开即可，所有医疗费用由医院和保险公司直接结算。这样整个就医过程由保险公司安排和监控，既省去了客户排队、付钱然后拿发票单据理赔的麻烦，也避免了消费者因为有保险而滥用药物的风险。目前，国内已有几家保险公司开始针对住院保险直付的试点。

　　三、从保疾病到保健康。不要以为医疗保险只有生病了才能获得理赔，未来的健康险会越来越注重健康管理的作用，即使没有生病，保险公司也会每年赠送或者报销您每年数千元至数万元的体检及眼科、牙科保健费用，甚至承保额度为数十万元的孕产计划。虽然从短期看起来这些增加了保险公司的成本，但是从长期来说，则会降低将来客户大病风险发生的概率，并进而节省了大量社会医疗资源。

　　2009年3月，新医改方案的公布成为老百姓最关注的焦点。随着新医改将扩大基本医疗保险的覆盖面，降低民众看病的负担比例，提高基本医疗的保障水平，也让不少人心中打起了一连串问号：社保赔得多了，购买商业健康险是否还有必要？新医改实施后，商业医保存在的价值何在？怎样合理购买商业医保使其与社保完美对接？

　　事实上，无论医改怎样改，商业健康险始终是作为基本医疗保险的补充而不可或缺。因为个人一旦遭遇健康风险，面临的不仅是治疗费而且包括疾病后的营养补贴、收入损失、家人看护支出、甚至父母养老、子女抚养教育费用等各类非医疗支出，这些都是单单社保无法弥补的费用。进一步来说，只有基本的社保医疗保障完善了，商业健康险才能有更广泛的运作空间，发挥其提升人民健康福利的作用。而且毋庸置疑的是，中国商业健康险未来发展的潜力巨大，但专业化之路依然任重道远。