18世纪末到19世纪中期，随着英、法、德、美等国家工业革命的完成，社会物质财富的大量增加和集中加速了火灾保险市场的需求。这一时期，火灾保险组织以股份公司和相互保险组织形式为多。市场需求的增加和行业竞争的加剧，不仅加速了规模较小保险公司的破产和市场主体的融合，而且使得火灾保险逐步演变成为现代意义的财产保险。为了控制同业间的恶性竞争，保险同业公会相继成立，共同协定火灾保险费率。这一时期火灾保险的进步体现在保险标的从过去只承保建筑物扩大到其他各类财产，而且火灾保险的承保风险除火灾外，还扩展到地震、风暴、水灾等，此外还承保火灾后的利润损失。火灾保险发展到现在，已然成为承保多种标的和风险的财产保险。

　　“11·15”火灾直接损失

　　与保险损失差异大

　　根据主流媒体的推算，“11·15”特大火灾事故可能造成近5亿元人民币的直接损失。5亿元直接经济损失的计算依据是目前上海市二手房市场成交均价在每平方米3万元左右。由于事故发生地的公寓中一梯六户的房型只有两户朝南，其他朝向均不太理想，因而价格悬殊较大。朝南房屋的预估损失为每平方米2.9万元到3万元，朝北房屋的预估损失则为2.6万元。按照以上推算，“11·15”特大火灾事故仅仅造成的房产损失便可高达5亿元人民币，如果在考虑房屋内部财产价值的话，则直接经济损失远远不止5亿元人民币。

　　从上海市保监局17日通报的关于“11·15”特别重大火灾事故相关保险排查理赔情况看，目前涉及该项重大事故的保险公司主要是太平洋保险和中国平安。其中太平洋财产保险上海分公司因为承保了事故发生地的社区综合保险，在本次事故中必须理赔的金额为500万元人民币，其中包括家财险300万元，人身险100万元，社区公众责任险100万元。平安保险公司因为事故发生地有2名客户身故，9名客户受伤住院，根据客户所在单位投保的1年期团体意外伤害险，首期理赔金额为182.5万元。

　　除了以上两家保险公司以外，已有3家财产险公司截至17日接到6件家财险报案，保额74.67万元；房贷险报案1件，保额62.7万元；车险报案3件，具体保额及损失待查。有8家寿险及养老险公司确认身故客户3名，保额合计203.1万元，受伤客户13名。

　　从已知的赔损数据看，保险公司目前已经承担的保险赔付额度约为1023万元，随着报案率的增加和理赔时间的推移，保险公司应该会承担更大的保险赔付。但是相较于最少为5亿元的事故直接经济损失，1023万元的保险赔付似乎显得苍白无力，因为保险损失与直接经济损失的比例将小于2%。

　　2%的保险赔付额度，

　　错不在保险公司

　　上海“11·15”特大火灾事故和以往在中国发生的重大灾害一样，保险公司在承担灾害损失和保险赔付中所发挥的作用及其微小。根据现有的数据看，本次保险公司在转移上海“11·15”特大火灾事故所造成的直接经济损失占比极有可能小于2%，远远低于国际上巨灾保险赔付36%的平均水平。不过，与以往的自然灾害保险赔付不同的是，本次火灾保险赔付额度较低，错并不在保险公司。因为相对于地震保险、泥石流保险等等专门性险种市场并不发达的情形，火灾保险或者是其所归属的财产保险产品有着发达而又完善的保险市场。如果说以前的灾害赔付率低是因为保险供给链出现了问题，那么本次火灾折现出的问题更多在于保险需求链上。

　　现代意义上的火灾保险是指以存放在固定场所并处于相对静止状态的财产物资为保险标的，由保险人承担保险财产遭受保险事故损失的经济赔偿责任的一种财产保险。根据这一定义，我国目前保险市场上已经有了许多成熟的产品，比如常见的财产保险基本险、财产保险综合险和家庭财产保险等等。