然而，大病医保覆盖的客户多为中低收入群体，大多数人限于财力基本上只能满足于全民医保的覆盖深度，寄希望于这个群体在消费了“全民医保”之外再投保“商业健康险”，除非收入有较大提升，否则不是很现实。
基于上述认识，我们认为如果将经办大病医保作为商业健康保险的发展方向，无论出于何种考虑，都是一种本末倒置，都将使行业的长远受损。
“类奢侈品”vs“日用品”
其实，社会医疗保险的覆盖广度与深度决定了商业健康保险的空间。从目前的政策安排来看，中国的健康保障体系安排较大程度上类似于英国，商业健康险只是社会保险的补充，发展空间不大。
不过，虽然目前医保覆盖率达95%以上，但是全民医保不等全面医疗保障，也不等于全民免费医疗，在社会医疗保障体系之外，商业健康险作为全民医保的重要补充有其存在的意义。
一方面，商业健康险可以满足承保人的其他医疗需求，如医保不保障的病种、不报销的药物费用等；另一方面，可以为富裕人群提供优于全民医保的医疗服务。
而从产品的价格来看，商业健康保险绝不是人人消费得起的“日用品”，某种程度上是“类奢侈品”，消费的主体只能是中高端人群。
虽然在目前的制度安排下，商业健康险整体的蛋糕可能做不大，但是中国中高端人群的保险市场是有潜力可挖的。
在各大保险公司中，我们比较看好中国平安[微博](39.59,0.11,0.28%)。作为多年来在一线中心城市占据领先地位的城市型保险公司，其客户定位在四家上市险企中最为高端。当前，国内几乎所有的保险公司都有健康险业务，但多是和社保保障平行的保险产品。而平安的差异化定位是中高端业务。
在经验空白、欠缺技术支持的情况下，平安健康险公司始终处于蛰伏状态。不过，近几年平安在健康险方面的前瞻性举措也是值得我们关注的。（文章来源：《金融博览财富》 ）
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