中国商业健康险发展的根本与困境
向日葵保险网
[导读]：商业健康保险发展的路径还处在探索阶段。现在，很多商业保险公司纷纷涌入商业健康险，其实更多是为了卡位。
从中游来说，现在健康保险公司也在进行社会医疗保险的经办，这几年的政策一直在鼓动这个事情。目前，商业健康险参与
医保经办，主要是经办新农合的大病医保。最初的几年，基本上所有的保险公司都是赔本；后来慢慢调整到了保本经营或者微利经营。从今年开始，贵州全省的社会医疗保险，包括城乡居民大病医保是由
中国人寿(21.540,0.03,0.14%)经办。其实，每个保险公司，在全国不同的地方都有经办社会医保或者大病保险，比如湛江模式、新乡模式，洛阳模式、江阴模式等。
但是保险公司在这件事中的定位就像政治任务一样，价值在于为未来的战略布局考虑，主要是卡位，保险公司必须占住大病医保，否则将来所在地区的商业健康保险和其它保险就没有该公司的市场。有一种情况是，在一个地方经办社会医疗保险可能是亏损状态的，但公司却可以从政府拿到一些其它的保险项目，可以从那里赚钱。
上游，就是参股投资医院。有时候，我说中国保险公司的做法跟国外不一样，中国保险公司是上中下游全封闭式参与，有钱就全投，而国外的保险公司一般是抓着一个点，哪一点突破了，就从这个点开始，把它做得非常大，非常好，无可替代。
商业健康险的根本
很多人问我国内的商业健康保险为什么发展不好？怎么发展？我说，你首先看看，第一条，它们都是公司，不管是国营的还是民营的，首先它是一个公司，只要是公司，就要有自己创新或独到的产品，如果没有自己创新的产品，其它都是白搭；其次，保险公司要有自己的服务，我这几年一直在强调一句话：保险就是服务。
大家可以反思一个问题：中国的老百姓对商业的保险是怎么理解的？除非有人是需要买一个理财产品，否则，保险公司说，你买我一个商业健康保险吧，老百姓首先想，你是不是在骗我的钱？你的服务又怎么样？我买了你的保险以后，我将来需要赔付的时候，是不是很麻烦？
原来有一个国际对比的研究，大家发现国外的人只要加入了社会医疗保险，他的银行存款额就会下降，因为大家没有后顾之忧，可以没有顾忌地去花钱。但是，我分析了中国国家统计局年鉴中的居民消费数据，我并没有看出来我国也存在这样的现象。新农合起于2003年，城镇居民保险实施于2007年，到现在，我没有看到老百姓的银行储蓄下降。那么，我们就要思考，为什么我们在这一点上和国外不一样？我思考了很久，以我自己来说，原来没有社会医疗保险的时候，和有了社会医疗保险，我自己的消费行为会改变吗？我觉得不会改变，我不会因为我有了社会医疗保险，就说生病就没后顾之忧了。
