中国商业健康险发展的根本与困境
向日葵保险网
[导读]：商业健康保险发展的路径还处在探索阶段。现在，很多商业保险公司纷纷涌入商业健康险，其实更多是为了卡位。
第一，保险的产品没有办法提供多元化，然后不能提供服务，只能给费用，也就是只能给钱。国外不是这样。其实说到商业健康保险，它和其它保险不一样的就是其实它不是给钱的，它应该是给一个服务，就像我们的社会医疗保险一样。商业健康保险公司还可能面临没有知识产权的风险，产品你也做，我也做，做出来发现大家的产品基本都一样，所以这是一个特点，也是一个风险。
第二，商业健康保险公司在医疗机构、政府、健康险三者组成的圈子里，话语权很微弱。健康保险公司服务要依靠医院，发展政策要靠政府给。商业健康险过去几年的发展，也是因为政府给了它一些政策。同时，中国的商业健康险跟国外还是不一样的，目前中国商业健康保险参与到社会医疗保险的经办中来，是在政府控制下的，政府有意让出一部分空间给商业健康险，但未来政府到底能给商业健康保险公司多大的发展空间，尚不得而知。
第三，没有找到一个健康管理的经营模式，尽管都在做尝试。现在很多的保险公司做健康管理，最常见的形式是开了健康小屋、网上预约挂号、大医院治疗前后的患者管理、高端体检或就医、医生团队等等，但是这种做法的盈利点在哪里、业务量及可持续性如何，等等，现在还都说不好。大家都是处在一个摸索阶段，寿险、财险、健康险公司，也都在摸索。
第四，健康险盈利成问题。今年上半年，整个的健康险发展看起来都非常好，好多公司半年就完成了去年一年的销售额，还增长了一半。但是，如果细看健康保险的保费，在某些公司可能理财产品占了一半，所以去除理财产品的水分，再去除一些代理的费用，其实真正商业健康险没有那么高的增长速度。当然，健康险虽然增长很快，但是本身基数非常小，量非常少，也很难盈利。
第五，道德风险存在。有了健康保险，病人不用掏钱，医院好像也在花别人的钱，所以这种医患结合，其中的道德风险也很严重。
第六，医疗服务的非盈利性。从历史来看，真正的医院其实是从十字军东征时开始有的，是为伤员病员服务，所以，医院一开始就是一个慈善的非盈利的机构，至今，医院在各个国家都是以非盈利为目的和主体。在这种背景下，作为本质要盈利的商业健康保险进来，为了盈利，很多的做法就是在医院里边设VIP病房，但是在医院里这样的VIP病房到底能设多少家，能设多少个房间，尤其在公立医院，这都是需要考虑的，有很多的限制。
