二、 定价技术
一般的寿险或意外险产品的保险责任,均是以被保险人的生命为标的,保险责任单一,定价模型是根据生命表、死亡率等因素来核定费率,定价技术相对简单。而健康保险的责任是多样化的,保费模型搭建复杂,保费的变动与保险人的年龄、职业、就诊习惯、疾病发病率、就诊地区的医疗水平、医疗提供机构支付安排、费用、利润和安全系数等诸多因素均密切相关。
虽然目前中资保险公司拥有大量的国内基本医疗赔付数据,但尚不能直接采用这些数据来搭建全球医疗保险费率模型,因为这些数据在保险责任、就诊医疗、医疗费用赔付水平等方面,与全球医疗保险的数据相差较大,如果直接采用这些数据,将导致费率的严重偏移。当然,如果采用一定的精算技术手段,也可以在一定程度上建立全球医疗保险保费模型,但赔付风险不易控制。
三、 风险管控核保技术
核保是保险公司经营风险、管控风险的基本技术保障,也是公司安全运营的基本工作操作。核保工作人员通过分析投保人递交的申请资料,根据核保评点系统和核保实务规定,评估每个被保险人的潜在损失风险,通过不同的承保条件(如收取不同的保费、限定不同的承保责任等)将被保险人纳入保险合同中来。每个保险公司都有一套与自身公司经营、当地市场竞争、当地政府监管等相配套的核保评点系统和核保实务规定。目前,中资保险公司对于全球医疗产品尚没有自行开发的、完善的核保评点系统,在核保实务规定方面也处于摸索阶段,目前均是由合作的再保险公司提供,或者由合作的再保险公司直接提供核保结论。中资保险公司没有自己的全球医疗保险风险管理核保技术,也就无从谈到独立经营全球医疗保险。
综上所述,中资保险公司独立经营全球医疗产品,还面临着几方面重大的劣势,但只要我们认识到问题所在,通过近几年与再保险公司的合作,积累数据和经验,潜心经营,中资保险公司独立经营高端的全球医疗产品的局面将很快来到。
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