“一家祖孙三代，可以同时在一张保单内投保，具有省钱、省心、省事等多项优点……”这是近期市场上热推的新型保险产品———“家庭保单”的宣传语之一，其核心是一张保单就可以解决一个家庭内所有成员的保障需求，即“一张保单保全家”。

然而，这究竟是保险公司研发出来的又一种创新产品，还是保险营销市场的又一个叫卖手段而已？近期，记者接到不少市民的电话，咨询有关家庭保单的问题。

记者上周调查发现，对于家庭保单这种产品，其实在保险业界也存在疑虑。一些业内人士告诉记者，家庭保单在产品设计上令全家人只要一人投保主险，即可全家人随意添加附加险，如果使用得当，的确可以达到以更少的钱买更多保障的目的。不过，也正因如此，其产品“硬伤”也非常突出，即一旦主险投保人出险，那么其他投保人的附加险也就不复存在，投保人需提防“一损俱损”的风险。

保险代理人游说刘先生：每年可省2183元保费

在成都某外企工作的刘先生最近考虑给全家三口上保险。经咨询，一家外资保险公司的家庭保单产品成为重点考虑对象。

保险代理人告诉刘先生，传统的保险都是一人一张保单，家里要是有三口人，每个人都要买主险、附加险，所有保险开支加在一起是不小的负担；选择家庭保单则不同，只需一人购买长期主险，其他家庭成员可以在主险上随意添加附加险，这样就可以降低全家的投保支出，降低投保成本。“选择家庭保单，一张保单就能搞定全家的投保需求，平均还可节省10%～20%的保费，具有省钱、省事、省心的特点……”保险代理人的游说颇让刘先生心动。

保险代理人还给刘先生做了一个保险计划对比(见右表)。通过这四个表格我们可以看到，如果刘先生家庭每人购买一份保险，每年所需的总保费是15054.13元；而如果合成一张保单，则每年所需的总保费为12871.13元，保费总支出减少2183元。

懂行的同事提醒刘先生：有可能“一损俱损”

不过，一位曾从事过保险工作的同事的一番话，又让刘先生有些犹豫了。该同事说：“传统的保单都是一个人一份独立合同，相互之间互不影响；家庭保单则不同，通常只有家庭中的一人买主险(通常是家庭经济支柱)，其他成员的保障是以附加险的形式存在。你想过没有？一旦主险投保人出险，则合同终止，依附于主险的合同也就不复存在，那么家庭其他成员的保障也会受到影响，需要重新向保险公司投保。”

“这么说来，家庭保单是不是有不小的风险呢？”刘先生打来电话向记者咨询。

家庭保单究竟好不好？业内人士褒贬不一

据不完全统计，2002年以来，先后有、友邦保险、、光大永明、中德等10多家公司推出过家庭保单的形式。不过，目前有类似产品的公司仅有泰康人寿、中德安联、光大永明等几家。