刘先生同事的担心是否有道理？家庭保单究竟好不好？针对刘先生的电话，记者上周咨询了多位保险业内人士，没想到他们对于家庭保单褒贬不一。

业内观点交锋

省去麻烦，还是埋下麻烦

对于家庭保单，保险业内人士的观点大抵分为三种。

叫好的：省去多重投保的麻烦

家庭保单的赞成派表示，相比于为家人分别投保一模一样的保险组合，“家庭保单”省去了反复选择保险产品、填写多份保单的麻烦。投保时，投保人将保险保障融于一张保单之中，将来无论家中何人需要，都可以持一张保单到保险公司进行理赔。

相关人士表示，最好在一个保险产品中就能够覆盖包括生病、死亡、意外、分红、养老等等状况在内的责任，再辅助灵活的付费形式，达成多功能的效果。

担心的：可能给未来留下麻烦

保险代理人孙先生表示，家庭保单的创意虽好，但这样强行把全家人的保险需求“捆绑”在一张保单上，很可能给未来留下麻烦，“首先，‘一损俱损’的问题的确需要事先考虑；此外，这个产品的部分保险责任还有可能相互影响，虽然可以保全家，但结果可能只有一个人可以真正享受。”

孙先生举例说，目前80后的离婚率颇高，今后保单分割的问题或许是不小的麻烦，“如果出现家庭破裂的情况，保单的分割处理，权益的分拆可能成为麻烦事。”

骑墙派：家庭保单是销售创新

保险代理人黄先生表示，真正懂保险的人，都知道什么叫转移分险、隔离风险，都知道什么叫专款专用。有专家曾说，人的一生中需要七张保单。据此，黄先生认为，一个人尚且需要细分保障项目规划七张保单，我们如何指望只凭一张保单为全家人提供全面保障？家庭保单只是抓住了人们怕麻烦的心态，与其说是产品创新，倒不如说是保险公司一种销售上的创新。“就好比电信公司对宽带、座机、手机的捆绑消费一样，其精髓都是用组合式的服务，让自己服务的新老客户能够得到更多的服务内容，得到更多的实惠。当然保险公司用这种捆绑式的服务，可以留住更多的消费者，为自己公司创造更多的利润，也有效抵抗着其他同类公司的强有力竞争和客户分流。”

某保险公司销售人员刘先生透露：“理论上，家庭保单是挑选公司中最适合投保人的保险品种进行最优组合，但这样产生了一个问题———投保人将不能从不同的保险公司选择其最好的保险产品分别投保。此外，家庭保单并非对每个家庭都适用，一些公司会对单亲家庭或年纪较大的特殊人群做更多考虑。”

第三方观点

更适合作为过渡型产品

家庭保单究竟适合哪些家庭呢？就此，第三方机构———汉和理财的专家唐华德谈了自己的看法。

唐华德认为，家庭保单更适合那种家里人口比较多，但保费预算相对有限，却还是想要全面保障的家庭，“如果家里只有两口人，家庭保单也省不多少钱，优势相对不那么突出；但如果三口之家甚至是祖孙三代，客户又想要所有人都保障，那节省下来的保费就很可观了。”

唐华德表示，对于收入不高的家庭而言，家庭保单的确是一种很好的“过渡型产品”，使得全家人在一定时间内都拥有保障。不过，随着收入提高，家庭的每一个成员最好都要拥有“主险＋附加险”的组合。这可以通过两种形式实现，一是重新购买新的保险，另外就是对原有的家庭保单进行升级。据悉，目前一些保险公司在家庭保单的组合中为客户提供了多个主险和附加险，客户可以根据需求“按需组合和升级”，使得保单不断满足自身的需求。