同时，针对客户购买家庭保单，唐华德提出以下几点，需要特别注意：

①对于传统的个人保单来说，每份保单都是一个独立合同，相互之间没有联系。家庭保单则不然，由于该保单是以家庭主要经济收入者作为主险投保人，而其他家庭成员的保障则是以附加险的形式附在主险上。一旦主险投保人出险，则保险合同终止，依附于主险的附加险也不复存在，那么家庭其他成员的保障就会受到影响，需要重新向保险公司投保。如果此时其他家庭成员年纪已大，其再次投保时可能会面临保险公司在承保方面的诸多限制，即使最终承保，其保费费率也较高。

不过，正是鉴于这些问题，目前一些保险公司的产品也对此进行了预防：比如，现在泰康人寿的爱家之约家庭保单就可以为家庭成员配置多个主险，比如，在一张家庭保单中，客户除为一个家庭成员(如父亲)购买主险外，还可为其他家庭成员购买主险，这样，即使家庭中的一个人出险，但只要有一个主险存在，其余家庭成员的附险就可继续有效，只是当主投保人出险后，家庭保单要及时变更投保人而已。

②一般来说，作为主投保人的应该是家庭支柱，保障要充足，可以投保终身寿险、定期寿险、重大疾病险、养老险、意外险和住院医疗/补贴险等。对于孩子来说，以少儿教育金、重疾险为主。女性家庭成员则应重视女性疾病险和生育健康险。此外，老年人的保障则更多是意外及医疗保障。

③家庭保单全家可以随意添加附加险，可以不受主险投保期限限制而随时增添保障项目。因此，全家人的保障情况最好能每年进行一次“体检”，及时调整保障项目，充分利用附加险的保障功能。

④投保家庭保单时要重视保费豁免功能。主投保人在增加保费豁免之后，自己一旦发生身故或全残等意外，家庭成员以后的保费可以得到豁免。在配置豁免时要特别注意豁免对象的选择，建议选择全部豁免。

对话保险公司

保险公司回复：家庭保单更适合中低收入家庭

家庭保单在业内面对着不小的争议，那么，推出家庭保单的保险公司对自身的产品又是如何看待呢？

上周，记者对目前主推家庭保单的两家公司———泰康人寿和中德安联的相关人士进行了采访。

关于省钱说

省钱是因为少投了主险

记者：省钱是家庭保单对外宣传的卖点之一，能否具体介绍一下，家庭保单到底能省多少钱？

泰康人寿回复：所谓省钱主要是因为险种搭配。客户如果单独购买保险，一些公司对最低保费有要求；如果买家庭保单，就可以一个人买主险，其他成员只购买附加险，达到省钱的目的。

中德安联回复：省钱的确是家庭保单的一大优势。购买过保险的人都知道，一般保险都是针对某一个体的，也就是一个人需要购买一份保险计划，如果要给家庭规划一个比较完善的保障规划，就要给每个家庭成员都购买一份保险计划。一份保险计划往往又由一个主险和若干附加险构成，而且主险的保费往往要比附加险贵出不少。所以购买普通的保险产品来做家庭的完整保障，其结果就是一个家庭拥有好几个主险和若干附加险。

如中德安联超级随心＋(家)计划这样的家庭保单，它可以通过一个主险和若干附加险来实现普通保险计划的家庭保障效果，而少掉的那些主险其实就是给家庭省下的一笔开销。具体能省多少，会因家庭的结构及实际需求而有所不同。

关于适合对象

中低收入家庭尤其适合

记者：家庭保单适合哪些家庭？有报道称对单亲家庭或年纪较大的家庭，保险公司一般比较排斥，是否如此？

泰康人寿回复：家庭保单组合可以是夫妻、子女，甚至是祖孙三代，对单亲没有影响。