专家：养老金如何测算——根据规定，个人缴费年限累计满15年的，退休后按月发给基本养老金等于当地上年度职工月平均工资的20％+本人帐户储存额/120。因此按照广州最高缴费标准（且刘女士一直按照1100元缴费）来简单估算：假设刘女士25岁参加工作并缴纳社保，若她工作到50岁就停止工作并停止缴纳社保，退休后每月可以领取到相当于现在约2800元购买力的退休金；如果工作到55岁，社保同时也缴纳到55岁，退休后每月可以领取到相当于现在约3500元购买力的退休金。养老金相对工资收入的替代率为28％和35％。如果假设她22岁就工作的话，到50岁、55岁退休时的养老金也就3189元、4000元，替代率也只有32％和40％。

　　当然这其中还有通胀、工资变动等各种因素影响，这只是一个参考数字。

　　提早10年退休不可行，养老金缺口超百万

　　新快报：提早5年退休，但社会养老金的替代率还不到30％，那么刘女士想提早5年至10年退休还有没有可能实现？

　　专家：想要回答这个问题，我们先要看看这个家庭的资产情况。目前这个小家庭每年净收入与理财资金投入总计9万元（净收入6万元，理财投入3万元），若房贷还款期还剩10年的话，那么10年后家庭每年净收入与理财资金投入可以提升到21万元（9万元＋目前房贷还款1万元/月×12月）。（资产分析不考虑通货膨胀，同时作为平衡，也不考虑工资的增长以及储蓄利息及理财获利）A.若刘女士55岁退休：假设未来家庭收入与支出不变，那么夫妻二人从现在开始到退休可以工作25年左右（男60岁退休，女55岁退休）。25年净收入与理财投入累计可以达到405万元。但是由于刘女士夫妇准备要小孩，一般来说，养育小孩至本科毕业大概需要花费50万元，所以实际结余是355万。假设养老20年，那么每年就有17.75万元，也就是每个月14792元，再考虑到刘女士的社保养老金大概每月3500元，那么刘女士家庭在养老阶段可以获得每月1.8万元的资金，远高于刘女士目前的每月开支，所以养老金非常充足。

　　B.若刘女士提前5年退休：夫妻二人赚钱时间从25年缩短至20年，按照同样的计算方法，20年净收入与理财投入的结余大概是250万元。再考虑到这种情况下刘女士的社保养老金大概每月2800元，20年总共领取67.2万元，所以总共有大概318万元退休金。因为提前5年退休，所以养老时间就多了5年。假设养老25年，那么按照现在每月1万元的生活标准，这种情况下养老金基本充足。

　　C.若刘女士夫妇提前10年退休：夫妻二人赚钱时间缩短至15年，按照同样的计算方法，20年净收入与理财投入的结余大概是145万元。再考虑到这种情况下刘女士的社保养老金大概每月2200元，20年总共领取52.8万元，所以总共有大概198万元退休金。因为提前10年退休，所以养老时间就多了10年。假设养老30年，那么按照现在每月1万元的生活标准，30年总共需要准备360万元，远高于198万，所以这种情况下养老金是不足的。