提早5年退休并非不可行

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[导读]：养老到底需要多少钱、现有的社保是否够用、提前退休是否可行，成为她最大的疑问。

　　点评：提早退休，就意味着积累财富的时间少了、消耗财富的时间长了。按照上面的计算，提早5年是可以做到，但是提早10年就远远不行。另外，收入的不确定性是刘女士家庭现在一个比较大的问题，因为家庭最主要的收入来源是丈夫的自主经商，但这种收入来源风险相对较大，如果经商遇到挫折，也会影响到提前退休的可行性。同时，在养育孩子的投入方面，如果对孩子期望较高，比如希望出国留学，那么养育费用可能远超50万元。养育孩子的费用多了，养老的费用自然就少了。

　　刘女士不同退休时间的养老资金附表

　　退休时间工作期限养老期限净收入等月社保社保养计养老金

　　累计结余养老金老金总是否充足

　　55岁25年20年355万元3500元84万元充足

　　50岁20年25年250万元2800元67.2万元基本充足

　　45岁15年30年145万元2200元52.8万元远远不足

　　养老资金更要安全，基本支出需提早固定储备

　　新快报：如果这么测算的话，虽然40岁退休不可能了，但她提前5年退休就没有什么问题了？

　　专家：按照上面的测算是可以实现的，但这有三个前提：一是家庭收入不会出现较大的波折，二是净收入可以确定地保留下来，三是投资理财不能有太大的亏损，但这三点其实都是无法保证的。因为，家庭收入可能会面临经商失败而中断的风险，净收入可能会面临冲动消费、冲动投资而导致缩水的风险，投资理财可能会面临金融动荡、经济衰退而带来的亏损风险。所以刘女士还是需要通过商业养老保险这种理财工具，把一部分家庭的净收入用保险的方式稳健地转移到未来，来满足未来基本的养老需求。

　　新快报：总是听到商业养老险是补充养老金的重要工具，但大部分人都不知道到底该怎么买这种保险，要买多少钱才够用？专家：其实测算买多少养老险并不难。现阶段刘女士家庭每月开销1万元，那么要保持同样的生活标准，未来养老每月大概也需要花销1万元。但这1万元未必都是基本生活支出，所以刘女士首先必须要考虑，哪些花费是必须花、不得不花的？那么这些必须花的花费就是最基本的生活支出。正因为这笔费用一定会发生，所以需要通过具有保证给付功能的理财工具来实现，也就是通过社保和商业养老保险。