保险，无论是社会保险还是商业保险，都是风险转移、损失补偿的一种运营模式，需要遵循市场经济的基本法则：即消费者根据自身风险高低、风险偏好以及支付能力购买保险，实现其效用最大化；而经营者（政府或保险公司）应根据保险标的风险大小合理定价，以高效管理控制成本以实现收支平衡。但在医疗保险市场，普遍存在严重的市场失灵现象，如买卖双方信息高度不对称、市场竞争不够充分、服务链条长和医疗保险公共特性等。通过政府用“看得见的手”出面组织实施社会医疗保险，可以在一定程度上解决上述市场失灵问题。然而政府实施的社会医疗保险制度也存在一定问题，如管理成本较高、运营效率偏低；强制保险方式解决了投保人逆选择问题，但却加重了道德风险，加剧医疗服务的诱导需求和过度消费。

　　社会医疗保险和商业健康保险有各自优势，可以在整体社会医疗保障体系中化解不同的风险、服务不同的需求对象、提供不同的保障水平，进而达到社会资源的最优配置。但从目前商业健康保险的发展现状来看，距离社会期许的目标和其可发挥的作用还有较大差距，亟须通过政策导向、税收优惠等多个方面来促进行业的快速发展。

　　健康保险是社会医疗保障体系的重要组成

　　（一）社会医疗保障体系要兼顾公平和效率

　　在新医改实施进程中，政府按照“保基本、广覆盖”的原则，通过加大政府投入，实现了人人享有基本医疗卫生服务的目标，取得了巨大的成就。然而，政府对医疗保障的财政投入是取之于民、用之于民的一种方式，全民医保并不是“免费”医保，因此，财政资源的投入产出效率是不得不严肃考虑的问题。

　　首先，医疗保障的发展必须遵循福利刚性和财政支出的可持续性原则。福利刚性是指国民对自己的福利待遇普遍具有只能允许其上升，而不能允许其下降的心理预期。而医疗保障制度关乎国民的日常生活，使得具有社会福利性质的医疗保障制度缺乏弹性，投入只能扩大，不能缩小，项目只能增加不能减少，水平只能升高不能降低。发达国家的社会保障和社会福利开支逐年攀升，最终政府财政不堪重负，近两年愈演愈烈的欧债危机就是高福利危机的反映之一。

　　其次，医疗保障制度的构成实质是对医疗服务融资模式的选择，而医疗服务从经济学角度分析，由于其特有的不确定性、异质性、信息不对称性和自然垄断性，诱导需求和道德风险普遍存在，特别容易造成医疗卫生资源的滥用。我国在1998年进行城镇职工医疗保险制度改革，逐步取消公费医疗，其主要原因就在于公费医疗体制下医疗费用增长过快，明显超过了社会经济承受能力。1985年至1997年，全国公费医疗经费支出平均增长21.4%，超过同期国家财政收入和支出年平均增长速度达8个百分点，最高的1988年公费医疗支出竟高出财政支出增速21个百分点，由此造成公费医疗支出占国家财政支出的比例逐年增加，由1985年的0.78%上升到1996年的1.7%，财政负担日益加重。新医改以来，随着医疗费用报销比例加大，个人自付水平降低，更是显著刺激了医疗费用消费。

　　以2007-2011年度为例，期间政府医疗费用财政支出平均增幅达到33.22%，高出同期财政收入增幅11个百分点；城镇职工（含居民）基本医疗保险基金支出平均增幅为28.34%，新农合基金支出增幅更是高达65.12%。在社会医疗保险体系下，医疗服务提供者容易采取不正当手段从政府获取经营优势，从而获取超额利益，难以从源头进行医疗费用管控。此外，还容易引发部门间利益、地区间利益、地方与中央间利益的博弈，造成市场发展的不平衡性和不公平性，最终损害广大民众的权益。