不赔案例之二：攀岩坠亡不赔

　　2008年5月，8名男女在某地野外露营攀岩探险时突发意外，其中1名男子不慎摔落到了20多米高的一道山崖下。固然经当地消防中队竭力营救，但该男子因伤势过重，终极不幸身亡。

　　在探险前，8名成员各自购买了一份短期旅游意外险，但当该男子家人往保险公司报案时，保险公司理赔员却对其做出了拒赔的决定。工作职员告称，在他们购买的意外险免责条款中，攀岩造成的人身伤亡或财产损失也在其列。

　　解读：一般来说，短期人身意外险不包括高危险活动。很多保险公司明确规定，赛车、赛马、攀岩、无动力滑翔、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、跳伞、热气球、蹦极、冲浪等高风险活动所造成的人身伤亡或财产损失不予赔偿。

　　不过，由于近年来这类活动热衷者甚重，一些保险公司设计的产品中也包含上述刺激运动，但要在标准保费基础上加收用度，且有一定限制条件。所以，消费者在决定探险游前，一定要仔细挑选适合自己的保险产品。

　　不赔案例之三：猝死不赔

　　往年11月，陈先生在家意外跌倒并撞到木门昏倒，在被送至医院途中停止了呼吸，医生诊断为“猝死”。对此，保险公司很快支付了人寿保险金，但却拒尽赔付其名下的意外险，理由是“猝死不是意外”。对此，家人很不理解，明明是忽然发生的死亡，怎么就不是意外呢？

　　事实上，很多购买了意外险或被赠予意外险的保险客户，面临突如其来的“猝死”，保险公司却不予赔付，往往事件送至法院，法院却也大多裁定保险公司胜诉。这是为什么？

　　解读：所谓猝死，是指平时貌似健康的人，因潜伏的自然疾病忽然发作或恶化，而发生的急骤死亡。世界卫生组织定为发病后6小时内死亡者为猝死。猝死的原因最多见的是心血管系统的疾病，这确实不在意外险保险责任范围之内。

　　此外，在理赔时，保险还会根据“近因”原则来定。如被保险人在浴室滑倒死亡，消费人往往以为是意外。但假如医院出具的死亡证实为疾病所致，保险公司可能并不会赔付。“客户通常很难了解，但换个角度，假如是一个健康的人摔倒了，可能也就是骨折或一些小擦伤。这类事故中真正导致客户死亡的是其自身疾病，而滑倒只是诱因，并不构成决定性作用。”业内人士表示，保险赔付夸大近因原则，即出现多个原因导致死亡时，往往以导致损失最直接、最有效、起决定性作用的原因作为赔付的依据。